Полис смешанного страхования жизни: для чего же он нужен

Как бы мы ни жили, какое бы социальное или материальное положение на протяжении всего жизненного пути ни занимали, мы совершенно точно знаем – все мы рано или поздно умрём и будем одинаково мёртвыми… Правда, защитные системы психологии человека стараются увести его от подобных мыслей, и многие вполне оправданно следуют им, стараясь не заглядывать так далеко в будущее.

Кому – возраст золотой, а кому – не очень...

Но есть ещё одна всем известная вещь – каждый из нас (за исключением тех, кто не доживёт до этого времени по причине неизлечимой болезни или несчастного случая) в какое-то время достигнет возраста прекрасной старости. В это время каждый и получит именно тот результат, который формировал собственными действиями на протяжении своей жизни. Для всех в разное время, но рано или поздно наступает такая ситуация, когда человек уже не может зарабатывать столько же, сколько он мог это делать в более раннем возрасте. А многие и вовсе уже не в состоянии работать и рассчитывают только на пенсию, которая некоторым позволяет путешествовать по всему миру, а кого-то заставляет очень сильно ограничивать себя во многом необходимом.

Все мы знаем, что любое государство готово обеспечить своих престарелых граждан только самым минимальным социальным пособием. Поэтому, чтобы после выхода на пенсию хватало средств не только на хлеб, но и на масло, надо найти способ накопить себе на достойную старость заранее.

На правительство надейся, но и сам не плошай

Вопрос о том, как обеспечить себе финансовую независимость и не оказаться у разбитого корыта, если события будут развиваться вопреки составленному вами жизненному сценарию, согласитесь, не лишён актуальности в любое время. Пенсия же, как финансовая цель, вообще в нашей стране редко у кого присутствует. Большая часть населения про неё даже не думает, откладывая решение «на потом».

А между тем, если человек хочет иметь пенсию в 40 тыс. рублей, то ему нужно ежемесячно откладывать на банковский депозит не менее 25 тыс. руб. в течение 10 лет! Если же он вспомнит про пенсию за 3 года до выхода на неё, то для получения ежемесячной пенсии в 40 тыс. рублей ему нужно будет в течение 3 лет откладывать на депозит уже по 130 тыс. рублей в месяц. Поэтому о пенсии нужно начинать думать как минимум за 10 лет до наступления пенсионного возраста, определённого законом. А для того, чтобы особо не напрягаться, и того раньше.

Как же денег накопить, чтобы старость защитить?

Любой человек, чьи доходы превышают личный прожиточный минимум, когда одномоментно «проедаются» не все заработанные деньги, рано или поздно задумывается о накоплениях. Причём на первых порах, как правило, используется самый простой способ – в укромное место откладываются наличные.

Но в условиях растущей инфляции такой способ становится неактуальным, и приходится искать, куда же можно поместить деньги, чтобы минимизировать их обесценивание. Самым распространённым и простым для нас остается депозитный счёт в банке: деньги в сохранности, и процентами от инфляции защищены.

Однако есть ещё один способ накопления – это страхование жизни, самый популярный вид страховки во всём мире. О том, как можно его использовать, знают немногие. А между тем, накопительная страховка может стать альтернативой депозитному вкладу, особенно на «длинных дистанциях».

Идея накопительного страхования жизни уже давно лежит в основе стратегии жизненного планирования в странах с развитой экономикой. Постепенно она приобретает своих сторонников и в нашей стране. Внося небольшие страховые взносы в течение определённого времени (раз в год, в полгода, в квартал, в месяц), застрахованный в конечном итоге будет обладателем достаточно большой суммы.

А зачем нам это надо?

Поговорим о плюсах такой системы. Накопительное страхование – это смешанный вид страхования, объединяющий и страхование на случай ухода из жизни, и страхование на случай дожития. Из данной особенности вытекает основное преимущество накопительного страхования по сравнению с прочими способами накопления (например, банковскими депозитами): одновременно с определёнными инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту.

Помимо страхования жизни (в случае ухода из жизни человека до окончания срока действия его страховки, выгодоприобретатели получают не только всю сумму сделанных накоплений, но и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причём весьма существенную), в договор можно включить дополнительную защиту от других рисков, например, от риска потери трудоспособности. Это значит, что если в течение срока действия договора человек по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (скажем, становится инвалидом в результате несчастного случая) и больше не в состоянии выплачивать страховые взносы, то компания берёт на себя обязательства по уплате за него страховых взносов. И по окончании срока действия договора выплатит ему полностью всю страховую сумму, приумноженную инвестиционным доходом. Данное условие представляется особенно интересным, если в семье только один кормилец.

Гарантированный уровень инвестиционного дохода прописан в договоре и обычно составляет от 3 до 7% годовых. Однако если компании удаётся обеспечить большую доходность от инвестиций, то и доход клиента также увеличивается.

Найди десять отличий

Значительным преимуществом накопительных страховок является их свобода от налогообложения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни (сроком пять лет и более) не облагаются налогом на доходы. Доход же по банковским вкладам, превышающий ставку рефинансирования облагается налогом (п.2 ст.224 НК РФ). В отличие от банков страховые компании, раз установив процентную ставку, уже не имеют права менять её по своему усмотрению. Также стоит помнить и о том, что ни один банк не гарантирует страховую защиту жизни своему клиенту и его близким, что является одним из наиболее привлекательных моментов долгосрочного страхования жизни.

Важным преимуществом является и то, что в случае ухода человека из жизни, накопленными средствами родственники могут воспользоваться в течение недели, максимум двух, после наступления данного случая, в отличие от вкладов в другие финансовые инструменты, где придётся ждать минимум шесть месяцев до вступления в наследство. И ещё. Накопления в долгосрочном страховании жизни не делятся при разделе имущества и не подлежат конфискации по решению суда. Получить деньги здесь может либо сам клиент страховой компании, либо тот, кого он указал в договоре в качестве выгодоприобретателя. Это особенно важно, если человек оставил после себя долги или запутана ситуация с наследованием.

Вперёд с позитивом!

«Жизнь невозможно повернуть назад», – говорится в одной известной песне. Да, действительно, страховка – это не живая вода и не эликсир бессмертия. Но тем, кто живёт не только сегодняшним днём, она просто необходима – если, конечно, вы не махнули рукой на себя и своих близких. Ведь кто знает, что «день грядущий нам готовит»…

Ежегодно каждый день, каждую секунду тысячи людей уходят из жизни по самым разным причинам. Такова жизнь. Не осуждайте меня за то, что я обращаю ваше внимание на то, что нас, так или иначе, ждёт. Запомните: мы не можем во всех деталях предугадать наше будущее, но мы можем к нему подготовиться. В том числе, и вовремя оформив себе финансовую защиту в виде полиса смешанного страхования жизни.

Моё всем пожелание. Будьте здоровы, не лезьте в гололёд под машины, не падайте с табуреток и балконов, меньше курите, если пьёте, то не напитки из сомнительных ларьков, берегите нервы и сердце, держитесь подальше от наркотиков и обязательно получите сами (именно сами) все накопленные по программам страхования деньги.

Источник: ШколаЖизни.ру