Банкоматы учатся распознавать мошенников...

Умные машины
Банкоматы учатся распознавать мошенников и общаться с клиентами

Первый банкомат появился более сорока лет назад в Лондоне. Тогда эта громоздкая машина, выдававшая деньги в конвертах, больше походила на автомат по продаже газировки или конфет. Менее чем за полвека технологии ушли далеко вперед: из выдающего деньги офлайн-устройства банкомат превратился в многофункциональный терминал банковского самообслуживания.

«И швец, и жнец…»

Сейчас с помощью банкоматов можно не только снимать наличные, но и пополнять картсчет, оплачивать услуги коммунальных служб и сотовых операторов, вносить платежи по кредиту, осуществлять валютно-обменные операции и денежные переводы, получать мини-выписки и так далее. Некоторые банки предлагают нужные, но не широко распространенные услуги: например, в Абсолют Банке и Барклайс Банке с помощью банкомата можно изменить ПИН-код своей карты, в Бинбанке и Юниаструм Банке — подключить полезную услугу SMS-информирования об операциях, совершенных по карте.

По большому счету, набор банкоматных услуг может быть любым — все зависит от желания банка и законодательных ограничений. И здесь наша страна, где банковская система начала активно развиваться не так уж давно, может похвастаться наиболее многофункциональными устройствами. «С уверенностью можно говорить, что банкоматы в России отличаются большими функциональными возможностями. По запросу банков наши банкоматы оснащаются особыми программными модулями и превращаются в мини-офисы. К слову сказать, обмен валют на банкоматах Diebold — это вообще уникальная практика, существующая с 2003 года и имеющая место только в России». По его словам, на Западе модульная архитектура банкоматов, как правило, более простая.

Но есть и технологические особенности, пока не присутствующие в России. Частенько держатели карт сталкиваются с ситуацией, когда банкомат не выдает деньги несмотря на то, что другие клиенты продолжают вносить в него наличные через специальное устройство. Технология замкнутого оборота денег — сash recycling — получила широкое распространение на Западе и в Азии, но в нашей стране ее пока нет. Она позволяет банкомату использовать наличные средства, внесенные клиентами в терминал, для выдачи их другим клиентам без процедуры инкассации. Пока сash recycling тестируется и проходит сертификацию в России.

Банкоматов кризис не коснулся

Сокращение расходов в период кризиса не коснулось планов большинства розничных банков по развитию банкоматных сетей. Ведь многофункциональные устройства позволяют банкам значительно снизить нагрузку на офисы. Так, ВТБ 24, сеть которого состоит сегодня из 3 588 устройств, до конца года планирует увеличить количество банкоматов на 5%. Банк «Уралсиб» добавит к своим 2 378 банкоматам еще 250. Юниаструм Банк собирается установить дополнительно 20 терминалов с функцией приема наличных средств. А Сбербанк в июле объявил, что собирается в ближайшие пять лет купить 27 тыс. банкоматов, из которых 60% будут иметь функцию приема наличных.

Но банки планируют не только увеличивать количество банкоматов, но и расширять перечень их функциональных возможностей. Бинбанк и Абсолют Банк увеличивают число организаций, в адрес которых можно будет проводить платежи через Интернет. С помощью банкоматов Юниаструм Банка можно будет переводить деньги с карты на карту банка. Банк «Уралсиб» предоставит клиентам возможность оплачивать услуги городской телефонной сети и «коммуналку» в любом своем банкомате — раньше эти услуги были доступны только в Уфе и Санкт-Петербурге.

По ряду операций через банкоматы банки взимают комиссии. По сути, однозначно бесплатной операцией является снятие средств в «своем» банкомате с дебетовой зарплатной карты. В остальных случаях клиентам зачастую приходится платить. Так, в Абсолют Банке и Юниаструм Банке за выдачу наличных через банкомат возьмут комиссию в размере 0,5% от суммы. Такая же комиссия существует и в Барклайс Банке — но для определенных сумм по определенным видам карт. ВТБ 24 и ЮниКредит Банк, например, взимают комиссию, если по карте снимаются средства за счет кредитного лимита.

«Все зависит от тарифного плана держателя карты, — рассказывает начальник управления банковских карт банка «Возрождение» Алексей Требушной. — Есть нулевые комиссии за снятие наличных на наших банкоматах, есть комиссии 0,2% от суммы операции. Но держатель карты может их избежать, оплачивая товары и услуги безналично».

«Бездушная машина»

Бывает, что банкоматы ведут себя непредсказуемо: отказываются возвращать карту, не выдают деньги, «зависают» и так далее. В таких случаях «нужно немедленно позвонить в банк и сообщить о сложившейся ситуации», рекомендует директор по управлению сетью и продажами Абсолют Банка Эмиль Юсупов. «Кроме того, не забудьте сохранить чек», — напоминает он.

Начальник управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Юрий Татаринов советует сразу заблокировать карту по телефону, тем более если клиент собирается покидать место, где установлен банкомат.

Дальнейшие действия — прийти в отделение банка и написать заявление по факту изъятия банкоматом карты или невыдачи денежных средств. «Банк проведет расследование случившегося», — уверяет заместитель начальника управления сети самообслуживания департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Александр Бородкин.

Находка для мошенников

Есть у «волшебных» машин и другой существенный недостаток: они так и притягивают к себе мошенников, стремящихся нажиться за чужой счет. Скимминговые устройства, программные вирусы и прочие изобретения не дают покоя ни банкам, ни честным гражданам.

«Определить «на глаз», оснащен ли банкомат скимминговым устройством, обычному клиенту очень трудно, — говорит руководитель департамента платежных систем и электронной коммерции Оргрэсбанка Людмила Дерягина. — Современные скимминговые устройства усовершенствованы настолько, что их практически не видно. Считыватель банкомата очень маленький — ширина его головки равна ширине магнитной ленты карты, толщина — 2-2,5 миллиметра. Скиммер, по сути, находится внутри разъема, то есть клиент не заметит никакой разницы между нормальным и «испорченным» банкоматом».

По мнению банкиров, в «группу риска» попадают практически все «уличные» банкоматы. Людмила Дерягина напоминает, что в идеале на банкомате не должно быть выступающих частей, тем более отличающихся по цвету. Возле экрана банкомата не должно быть подставок с буклетами. Перед использованием банкомата следует проверить, не прикреплены ли к нему какие-либо дополнительные устройства. Также, по ее словам, необходимо обратить внимание, не выступает ли панель клавиатуры над остальной частью банкомата: обычно накладная клавиатура выступает на 0,5-1 см.

Производители банкоматов стараются бороться с мошенниками их же оружием — технологиями. По словам главы российского представительства Diebold Сергея Рассказова, одним из последних достижений компании является система S.A.F.E. (Secure Anti-Fraud Enhancements) — комплекс инновационных технических решений для защиты от всех известных видов мошенничества, связанных с использованием банкоматов. «Особенностью этой системы является то, что она «активна», — рассказывает он. — Банкоматы оснащаются специальным детектором, который распознает наличие чужеродного устройства. При обнаружении скиммера система посылает сигнал тревоги в службу безопасности банка, мониторинговый центр или отделение милиции. При этом используется весьма совершенный алгоритм распознавания, который позволяет датчику проводить различие между разными видами устройств-скиммеров, а также учитывать факторы внешней среды и виды операций по карте, тем самым сводя к минимуму случаи ложной тревоги».