Мультивалютная страховка

Валютный рынок хаотичен, и предсказать его поведение, тем более на длительную перспективу, практически невозможно. Он может либо устремиться вверх, либо неожиданно упасть, а может долгое время топтаться на месте. В этих условиях некоторые банки предлагают для своих клиентов специальный вид депозитного вклада — мультивалютный, основное назначение которого как раз и заключается в защите от валютных рисков.

В одном флаконе

В классическом понимании мультивалютный вклад мало чем отличается от обычного банковского депозита. Это те же самые деньги, помещенные на хранение в банк, за пользование которыми клиенту выплачивается определенный процент. Разница лишь в том, что владелец мультивалютного вклада может открыть его одновременно в нескольких валютах, а после этого управлять каждой из составляющих по собственному усмотрению. Таким образом, получается, что клиент одновременно распоряжается как бы не одним вкладом, а несколькими. Хотя по сути это всего лишь номинированная в определенной валюте некоторая составная часть от общего размера сбережений. Именно возможность распоряжаться частью вклада как единым целым и переводить ее из одного вида валют в другой и определяет достоинство мультивалютных вкладов, поскольку позволяет в некотором смысле обезопаситься от возможных колебаний на валютном рынке и вовремя среагировать на его изменения.

И действительно, при падении, предположим, курса евро, человек, имеющий депозит в евро, может лишь пассивно созерцать за тем, как тают его деньги. Спасти сбережения, переведя накопления в другую, более выгодную валюту проблематично. Он должен либо дожидаться срока окончания договора, либо расторгнуть его досрочно. Однако последнее действие, как правило, не выгодно вкладчику. Ведь кредитные организации обычно страхуются от такого поворота событий, причем за счет клиентов. Они предусматривают в договоре, что при досрочном закрытии вклада проценты выплачиваются не по ранее установленной ставке, а по ставке депозитов «до востребования», что в большинстве случаев составляет около 0,1 процента годовых.

Владелец мультивалютного вклада находится в более выигрышной ситуации. При возникновении каких-либо колебаний курса он имеет возможность «перекидывать» деньги из одной валюты в другую без существенной потери доходности. Причем осуществлять эту операцию можно в большинстве случаев неограниченное количество раз на протяжении всего срока действия вклада и без каких-либо ограничений со стороны банка. Таким образом, мультивалютные вклады позволяют клиентам получить не только гарантированное вознаграждение в виде процентов по вкладу, но и дают возможность извлечь дополнительную прибыль за счет изменения курсов валют.

Неоспоримым преимуществом является и то обстоятельство, что для проведения подобных операций клиентам часто даже не требуется приходить в офис кредитной организации. У многих из них имеется развитая система интернет-банкинга, позволяющая осуществить конвертацию практически в режиме онлайн путем автоматизированной отправки в банк соответствующего распоряжения, которое без задержки принимается к исполнению.

Мультивалютные вклады бывают двух видов: непополняемые и пополняемые. В первом случае клиент имеет право разместить в банке некоторую сумму денег, которая будет оставаться неизменной на протяжении всего срока действия договора. Следовательно, любые действия, связанные, в частности, с конвертацией, могут осуществляться только в пределах первоначального взноса, который был размещен на депозите в момент открытия вклада. Другой вариант предусматривает возможность пополнения суммы вклада в любое время после его открытия, что создает дополнительные преимущества для вкладчиков, способствующие увеличению их сбережений. Ведь на суммы, которыми пополнится вклад, будут начислены банковские проценты. Причем, как правило, в том же размере, что и на первоначальные вложения.

Подавляющее большинство банков предлагает своим клиентам открытие мультивалютных вкладов в трех видах валют: рубли, доллары США и евро. Для каждой из валют банк устанавливает свою линейку процентных ставок, которая остается неизменной на протяжении всего срока действия вклада. Как правило, начисление процентов по депозиту осуществляется отдельно по каждой валюте и по различным ставкам. Так, например, если вы открыли мультивалютный вклад в рублях, а потом в связи с ростом валютного курса решили перевести его в доллары, начисление процентов будет осуществляться сначала по рублевой ставке, а впоследствии — по долларовой. При этом конкретная сумма выплат будет рассчитываться исходя из времени хранения денег в той или иной валюте. 

Что касается непосредственной выплаты процентов, то она в основном происходит после окончания срока действия вклада и может осуществляться как в наличной, так и в безналичной форме. Деньги либо выдаются клиенту на руки в случае его прихода в банк, либо по его распоряжению переводятся на вклад «до востребования» или пластиковую карту.
В качестве особенностей следует также отметить, что рублевые ставки по мультивалютным вкладам являются самыми высокими. За ними в порядке убывания следуют ставки в долларах и евро. Размер начислений зависит и от продолжительности размещения средств на депозите. При этом практически во всех случаях действует следующее неписаное правило: чем больше срок вклада, тем выше по нему процентная ставка.

Окинем взором

Сегодня предложения по мультивалютным вкладам можно встретить нечасто. По мнению специалистов, это вызвано относительным спокойствием, которое долгое время царило на валютном рынке, что в свою очередь уменьшило потребность в подобных инструментах со стороны клиентов и сдерживало тем самым порывы банков. Однако есть кредитные организации, которые несмотря ни на что продвигали и продвигают этот продукт на рынок. И в этом для их клиентов есть несомненный плюс: такой вклад является по сути дополнительной возможностью для диверсификации рисков. А это в настоящих условиях, когда никто не может с полной уверенностью сказать, что будет с евро и особенно с долларом даже через день, не говоря уже о более серьезном сроке, становится лишней гарантией сохранности сбережений. 

Среди тех, кто предлагает в настоящее время мультивалютные вклады, можно назвать банк «Возрождение». Согласно условиям программы банка клиент имеет право открыть вклад одновременно в трех валютах. При этом минимальный размер совокупного первоначального взноса должен составлять не менее 50 000 рублей. Вклад является пополняемым. Стандартный период размещения вклада составляет полтора года с выплатой процентов после окончания срока действия договора. Если говорить о ставках, то они составляют до 11 процентов годовых в рублях, до 8 процентов в долларах и до 7 процентов в евро. В случае досрочного закрытия депозита потери клиента будут существенно ниже общепринятых, так как ему начислят доход по ставке, равной половине базовой, установленной банком.

Интересное предложение у «Первого республиканского банка» (вклад «Оптимальный»). Депозит открывается на срок от 181 дня до двух лет в одной из трех валют: рубли, доллары, евро. Минимальный размер первоначального взноса составляет 30 000 рублей, 1000 долларов или евро. Вклад пополняемый. В зависимости от срока размещения проценты по вкладу будут следующими: до 11 процентов годовых в рублях, до 9 процентов в долларах и до 8 процентов в евро. Они начисляются ежемесячно в последний день месяца и переводятся по выбору клиента на счет вклада «до востребования» или на специальный карточный счет.

Депозит «мультивалютный» предлагает и «Межпромбанк плюс». Одним из основных достоинств данного вклада являются относительно высокие ставки по вкладам в евро и гибкая система начисления процентов по дополнительным взносам. Указанный вклад открывается на срок от 271 до 549 дней. В зависимости от размера первоначального взноса, который может колебаться в пределах от 3000 до 250 000 долларов, и сроков размещения средств процентные ставки могут достигать 11,25 процента годовых в рублях, 8,75 процента в долларах и 8,5 — в евро. 

Ложка дегтя

Однако скажем несколько слов о нюансах мультивалютных вкладов, которые банки не очень-то афишируют.

Нюанс первый — конвертация.

Следует учитывать, что конвертация, как правило, осуществляется по внутреннему курсу, который ежедневно устанавливается каждым банком. А диапазон колебаний покупки и продажи валют по отношению к реальному курсу, который определяется по результатам торгов на бирже, составляет в среднем от 0,3 до 0,7 процента при относительном спокойствии на валютном рынке. В силу этого частые конверсионные операции представляют для клиента определенную опасность, ибо они могут привести к тому, что доход по вкладу будет постепенно съеден курсовой разницей.

Нюанс второй — комиссии.

Не стоит злоупотреблять конвертацией еще и потому, что процесс перевода денег из одной валюты в другую — удовольствие не бесплатное. За подобную операцию большинство банков взимает определенную комиссию, которая обычно составляет доли процента от размера средств, подлежащих переводу. Вкладчик может сначала и не обратить внимания на подобную «мелочь», однако впоследствии такая беспечность нередко оборачивается неприятными сюрпризами. Абсолютно не исключено, что при проведении окончательных взаиморасчетов итоговая сумма может оказаться ниже планируемой.

Нюанс третий — ставки.

Они по мультивалютным вкладам, как правило, на 1–2 процента ниже, чем по обычным депозитам. Это естественным образом снижает общую доходность по вкладам, а в совокупности с предыдущими особенностями заставляет задуматься и над целесообразностью их открытия.

В заключение хотелось бы отметить следующее. Мультивалютные вклады по сути являются достаточно действенным инструментом, но при определенных условиях, а именно в периоды существенных колебаний валютного курса, что, собственно, и происходит в настоящее время. А вот при спокойной жизни относиться к ним лучше с некоторой осторожностью, ибо использование таких депозитов может оказаться малоэффективным и не принесет существенной выгоды.

Источник: © Семейный бюджет, 2008, № 12