Рефинансирование в России: будущее туманно

Сегодня многие российские банки стали более активно переманивать клиентов у других финансовых структур. Чаще всего, речь идет о заемщиках, исправно выплачивающих взносы и обслуживающих свои задолженности, которые в будущем рассчитывают получить чуть более выгодные и удобные условия кредитования.

Сейчас большинство наших соотечественников уже имеет сразу по несколько займов и потребительских кредитов, в том числе и кредитных карт. В соответствии с данными НБКИ на начало лета текущего года, кредитами пользуется более 85% жителей России, которых можно назвать экономически активными гражданами. Иными словами, речь идет более чем о 67 миллионах человек – а это уже прямое свидетельство того, что россияне закредитованы довольно-таки серьезно.

Главная особенность нескольких последних лет – предложения по рефинансированию потребительских займов или кредитных карточек посредством их объединения в одной финансовой структур. Впрочем, далеко не все потребители, которые потенциально могли бы захотеть объединить все свои кредиты в один, в действительности имеют такие возможности. Все дело в ограниченной политике кредитных организаций по управлению рисками.

Если говорить непосредственно о росте потребительского кредитования, который последним временем действительно наблюдается в российском банковском секторе, то это явление можно назвать положительным, особенно если рассматривать его в качестве полноценного экономического фактора. Однако, когда такой рост начинает опережать рост доходов самого населения, как это и происходит сейчас на российском финансовом рынке, то дела обстоят несколько иначе. Высокая закредитованность граждан Российской Федерации должна в некоторой степени тревожить, особенно если принимать во внимание дополнительные риски, которые то и дело возникают в моменты наибольшей экономической нестабильности, приводящей к закрытию крупных производств, массовым сокращениям штатов – все это вполне может вылиться в массовые невозвраты задолженностей.

Если сравнивать российскую ситуацию с положением дел на более благополучных западных рынках, то там население имеет еще больше кредитов, но между нашими и западным рынками есть принципиальные различия. В случае с западными странами речь в большей степени идет о так называемых «долгих» кредитах с низкими процентными ставками, в большинстве которых присутствует залог, к примеру, та же ипотека. А вот в России более распространены краткосрочные и дорогостоящие займы, которые, как правило, никаким имуществом заемщика не обеспечены. Разумеется, в этом случае риски кредитования оказываются значительно более высокими.