Страховка бизнеса

Один из самых зловещих страхов наших предпринимателей — придут, «наедут», отнимут — страховщиками, увы, не учитывается. Застраховать бизнес от «рейдерских наездов» вам не удастся. Оставшиеся риски (в том числе форсмажорные обстоятельства вроде наводнений, землетрясений, революций) входят в различные страховые программы, которые компании предлагают владельцам малых предприятий.



Что такое малое предприятие для страховщика? Кроме основных законодательных критериев (численность работников, например) страховщики выставляют свои: стоимость имущества, доходность и оборот компании. Общая стоимость техники и оборудования малого предприятия не может превышать $500 000, годовая выручка — $10 млн, а суммы по заключенным договорам не должны преодолевать отметку $1 млн.



СТРАХОВОЙ СТАНДАРТ



Застраховать вашу маленькую, но гордую фирму только от хищения имущества крупные страховые компании вряд ли возьмутся. Обычно страхуют комплексно — от всех рисков сразу. Надо сказать, что по деньгам получается выгоднее, чем если бы вы оформляли каждую страховку в отдельности.



В стандартный пакет услуг входит:



• страхование имущественных интересов (хищение, уничтожение вследствие пожара, удара молнии, стихийного бедствия и даже падения летающего объекта, возможно, неопознанного);


• добровольное медицинское страхование сотрудников фирмы;


• страхование всех записанных на фирму автомобилей по ОСАГО и каско.


Кроме того, страховщики «тасуют» пакетные продукты в зависимости от специализации вашей компании. Для строительных фирм предлагают страхование строительно-монтажных рисков, гражданской и профессиональной ответственности перед третьими лицами (страховка может оказаться полезной, если вы, например, строите вблизи жилых домов: одно неверное движение, и кирпич полетит в окно старушки с пятого этажа соседней «хрущевки»), страхование рабочих от несчастного случая.


Программа для торговых предприятий включает страхование товаров на складе (и от воров, и от грызунов), павильонов (в том числе стеклянных витрин, разбитых в необъяснимом порыве души футбольным фанатом), транспортных средств, торгового оборудования (кассовых аппаратов, камер наблюдения, «ворот», реагирующих на магнитную ленту неоплаченного товара). Интересно, что вы, как владелец торгового предприятия, можете застраховать себя от недобросовестности собственных сотрудников. Если продавец кого-то обсчитал, или стилист неудачно постриг, или мастер по маникюру «пустил кровь» клиенту и тот требует возмещения ущерба, в том числе морального, страховщик оплатит расходы. Приобретая оборудование, застрахуйте лизинговые операции — особенно если везете его из другого города. На большой дороге случается всякое, а оргтехника обходится недешево.


Частные охранные предприятия в обязательном порядке страхуют сотрудников от несчастных случаев и профессиональную ответственность (об этом чуть позже).


Надо сказать, что страхование малого бизнеса — дело добровольное. Закон предписывает «малым» предпринимателям страховать сотрудников от несчастного случая на производстве. Ну, и оформлять ОСАГО. Все остальные пункты страховой программы — на ваше усмотрение. Если ваш бизнес не застрахован по полной программе, могут возникнуть проблемы с получением кредитов в банке. Некоторые финансовые организации настаивают, например, на страховании жизни владельца предприятия.



МЫ В ОТВЕТЕ ЗА ТЕХ…



Некоторые виды страхования достойны отдельной главы. Например, профответственность. Объектом договора в этом случае будет ответственность сотрудника перед третьими лицами. Страховым случаем — причинение ущерба клиенту. Под ущербом понимается ущерб личности (например, затраты на лечение), ущерб материальной ценности (скажем, мастер вашей фирмы проводил Интернет в квартире клиента и попутно спалил розетку или просверлил дыру в дорогущей лепнине под потолком), ущерб деятельности (вы продержали клиента на кассе 40 минут из-за неисправности аппарата, он опоздал на встречу и сорвал сделку на несколько миллионов).


Если вы занимаетесь адвокатурой, стоит застраховаться от ошибочных решений. В вашем подчинении медики? Застрахуйте их от врачебной ошибки. Вы держите скромную кондитерскую мастерскую по изготовлению тортов на заказ? Оформите страховку от некачественно произведенного продукта. Клиент, нашедший в свадебном торте огрызок ногтя, вправе подать на вас в суд.
Кроме основного ущерба возможен косвенный вред, причиненный клиенту. Нередки случаи, когда возмещения требуют люди, поскользнувшиеся на территории, которая прилегает к вашему магазинчику хозтоваров. А почему вы не сбиваете лед и «не сеете» щедро реагенты? Автолюбители, повредившие машину о не вовремя опустившийся — ваш! — шлагбаум, соседи снизу, которых раздражает непрерывное жужжание миксера и запах подгоревшего печенья… Страхование профответственности тут было бы как нельзя кстати.


По словам экспертов, частных предпринимателей чаще всего волнует не стоимость страховки, а условия, быстрота выплат и количество документов, необходимых для оформления. Поэтому страховщики для страхования профответственности требуют минимум документов. Компенсация при этом выдается только собственнику предприятия. То есть «переадресовать» обиженного клиента в страховую не получится — придется оплатить все расходы из собственной «казны», а затем уже «трясти» страховщика.



ФИРМА «ВРЕМЕННО НЕ РАБОТАЕТ»



Еще одна головная боль малого бизнеса — частое приостановление работы по тем или иным причинам. Например, строительство может простаивать месяцами в ожидании бумажки из госучреждения, магазин закрывается, если товар со склада был украден. Каждый день простоя равносилен определенной цифре в бизнес-плане. Чтобы за перерывом в деятельности фирмы не последовала ее ликвидация, рассмотрите вариант со страховкой.


Застраховав предприятие от перерыва в работе, вы фактически возмещаете неполученную прибыль, затраты на восстановление помещения. Если риск приостановки производства в вашем бизнесе объективно есть, страховка поможет, например, не задерживать сотрудникам зарплату, выплачивать аренду, кредит.


Это один из самых недорогих видов страхования. Часто страховщики прилагают его к основному страховому пакету в качестве бонуса.


Как рассчитывают страховую сумму? Страховщик изучает ваш бизнес-план и бухгалтерскую отчетность, учитывает месторасположение офиса (одинокое здание на пустыре, вдали от цивилизации и милицейских постов — приготовьтесь, страховка влетит в копеечку), его состояние (если трубы ржавые и велик риск затопления, страховка обойдется дороже).
Особое внимание страховщик обратит на квалификацию сотрудников фирмы и ее историю. Чем реже вы попадали в неприятные ситуации, тем больше доверие к фирме.


Для уменьшения стоимости можно установить франшизу. Например, 30 дней. Если вы простаиваете сверх этого срока, страховщик начинает выплачивать компенсацию. Средний тариф на данный вид страхования составляет 0,2-2,5% от страховой суммы.



ВОЛШЕБНЫЙ ЛИЗИНГ



В лизинговое страхование входит повреждение арендованных предметов, зданий, транспорта. Причем страхователем можете выступить и вы, и лизингодатель.


Общая схема такова: если имущество не уничтожено полностью, а только повреждено, страховщик выплачивает возмещение страхователю и тот «починяет» все, что поддается восстановлению. Если, допустим, имущество сгорело при пожаре или затоплено и восстановлению не подлежит, страховщик выплачивает полную его стоимость владельцу имущества, то есть лизингодателю, а тот в свою очередь возвращает вам, арендатору, те арендные средства, которые вы успели заплатить ему вперед.


Так как страхование лизингового имущества — это по своей сути обычное страхование собственности, цена вопроса зависит только от стоимости страхуемого предмета и подчиняется общей системе ценообразования подобных страховок. В среднем — 0,15-1,25% от страховой суммы в разных страховых компаниях.


БУДЕТ НЕ ЛИШНИМ



Страховать предприятие желательно на самом раннем этапе. Например, приобретая оборудование в лизинг, страховой договор лучше оформить со всеми документами на аренду. Торговое оборудование может быть застраховано сразу после установки. Торговый павильон или киоск — после заключения договора аренды. Договор страхования сотрудников от несчастных случаев — по мере приема на работу. (Кстати, этот договор предусматривает замену одного работника другим, то есть люди могут меняться, а договоры остаются те же.)



Чтобы заключить договор страхования, нужно принести страховщику:



• заявление на страхование;

• для транспортных средств — документы на них, водительские права тех, кто будет за рулем;


• для имущества — опись, документы, подтверждающие его стоимость.



Помните, что в любом случае страховое возмещение выплачивается только собственнику имущества. Например, если сгорел торговый павильон, который вы арендовали, возмещение получит его собственник, а за торговое оборудование, пострадавшее при пожаре, компенсацию выплатят вам (если это ваше имущество, конечно).


Сразу после наступления страхового случая обратитесь в компетентные органы (ГИБДД, Госпожнадзор, Гидрометеослужбу, МЧС…) — они выдадут вам документы и справки, свидетельствующие о наступлении страхового случая, которые вы предъявите страхователю. Заявление рассматривают около двух недель, затем начинаются выплаты.


Консультанты: Галина Евсеева, заместитель начальника управления комплексного страхования РУКСО; специалисты страховой компании ВСК



ЛИЧНЫЙ ОПЫТ


АНДРЕЙ, 35 лет: «Моя компания поставляет в Россию дорогое вино. За раз специальная „винная фура“ перевозит продукта в среднем на 2 млн руб. Страховка от кражи обошлась мне в 2 560 руб. Считаю, что для бизнеса это не деньги, тем более если есть риск потерять почти в тысячу раз больше„.



КОНСТАНТИН, 40 лет: “У меня знакомый занимается производством меда — у него своя пасека, ульи, всех пчел он чуть ли не по именам знает. Не так давно он застраховал свою маленькую пчелиную ферму, причем не только от кражи или стихийных бедствий, но и от инфекционных заболеваний и отравлений „некачественной“ пыльцой. То есть гибель пчелиной семьи по любой причине, согласно договору, являлась страховым случаем. Меня до сих пор удивляет, как страховая компания согласилась на эту пчелиную авантюру…„



ВЯЧЕСЛАВ, 38 лет: “У меня был печальный опыт общения со страховой. Я держу небольшое торговое предприятие, страховку сделал комплексную — застраховал и здоровье сотрудников, и перерыв в работе и, само собой, защитил имущество от пожаров/наводнений/противоправных действий третьих лиц. Когда мой склад обворовали, явился страховой агент и, даже толком не опросив меня и сторожа, заявил, что это я сам себя обворовал. Как в „Операции Ы“: нанял ребят и устроил погром, чтобы получить страховку. Месяца три тянулось следствие, я как попугай каждую неделю повторял свои показания, и только когда факт кражи был установлен, страховая с неудовольствием начала выплаты. Нет нужды говорить, что компенсацию постоянно задерживали и мне приходилось биться за каждую копейку. Впрочем, возмещение они выплатили полностью, и это кое-как компенсировало потери».


Екатерина Елфимова, «Личный бюджет»