Имя:    Пароль:

Главная ->Мир денег -> Подводные камни системы страхования вкладов

Подводные камни системы страхования вкладов

11.06.2012 15:59
Много лед назад я решила, что пришла пора упорхнуть из родительского гнезда, и уехала учиться в другой город. На протяжении нескольких лет я приходила в банк рядом со своим Университетом и получала скудный перевод от папы, на который мне надо было как-то прожить целый месяц. До сих пор помню красивую девушку-операционистку около 30 лет, от которой зависело, получу ли я деньги сегодня, или придется возвращаться домой ни с чем и опять ужинать одной гречкой. Окутываемая запахом денег и ионизированным воздухом из кондиционера, увешанная золотыми украшениями, эта девушка-операционистка тогда казалась мне воплощением финансового благополучия. Она не просто выдавала деньги, а делала это с таким царственным видом, что, казалось, одаривает божественным благословением . Сам банк при этом легко было принять за храм, в котором царствовало божество по имени Деньги.
Прошло много лет, и у меня появился парень – служащий банка. Тогда-то мне открылось, что банк – это далеко не храм, а обычная компания, и что если девушка в 30 лет всё еще работает простой операционисткой, то с ней явно что-то не в порядке. Однако своей привлекательности банк в моих глазах всё равно не утратил. Ведь только там можно было, начав обычным операционистом, пройти по длинной карьерной лестнице и достичь таких высот, от которых просто дух захватывало. «Да, банки могут испытывать финансовые трудности, однако даже они в конечном итоге оказываются «на благо, - думала я тогда с позиции юного карьериста. - Вон один мой знакомый после банкротства одного банка устроился на более привлекательную должность в другой». Кстати, мой парень, работавший на момент нашего знакомства в незабвенном «ГУТА-банке», радовался как мальчишка (хотя, почему как?:)), когда их в связи с финансовыми трудностями выкупил ВТБ. Чему радовался? Ну как же! Без лишних хлопот из работника среднего банка в один момент стать работником одного из крупнейших банков страны – разве не хороший повод для ликования?
И только после того, как я обзавелась собственными накоплениями и выбрала профессию Независимого финансового советника, я стала смотреть на банк именно с той точки зрения, для чего, собственно, этот банк и предназначается. Этот храм, компания и прочее наконец-то стал для меня обычным финансовым институтом, который предлагает определенные услуги. И, поскольку эти услуги напрямую связаны с деньгами населения, то проблемы банка –
- это не свержение божества;
- и даже не шанс для новых карьерных устремлений работников банка.
Проблемы банка – это прежде всего огромный риск потери накоплений для обычных граждан!

В прошлом году у «АМТ Банка» была отозвана лицензия. «Благодаря» этому Агентству по страхованию вкладов пришлось выплатить вкладчикам лопнувшего банка крупнейшую сумму за всю историю своего существования – 12,9 млрд. рублей.
Однако если Вы спокойно восприняли эту новость и считаете, что это сообщение напрямую свидетельствует о том, что обычные граждане НИЧЕГО НЕ ПОТЕРЯЛИ, то я попробую развеять Ваше счастливое неведение.

Для начала: что Вы знаете о системе страхования вкладов? Что вкладчикам будут возвращены все их накопления в пределах 700 000 рублей в случае отзыва у банка лицензии? Именно поэтому на счетах одного банка не стоит держать сбережения, превышающие эту сумму? Всё?
А теперь давайте вместе искать различные подводные камни.

1 подводный камень. Фраза «вкладчикам будут возвращены все их накопления».
В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» система страхования НЕ распространяется на следующие денежные средства:
1. Счета (вклады) индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, которые созданы ими для осуществления профессиональной деятельности.
2. Банковские вклады на предъявителя, то есть вклады, в которых вкладчик не назван по имени. Соответственно, подобным вкладом может пользоваться любой человек, предъявивший документ, удостоверяющий вложение средств.
3. Деньги граждан, переданные банкам в доверительное управление.
4. Вклады в филиалах зарубежных банков.
С конца сентября этого года к этому перечню добавилось пятое исключение – так называемые «электронные денежные деньги». О том, что это такое и с чем это едят, я, скорее всего, расскажу отдельно в одном из выпусков рассылки.
Дополнительно к списку, установленному Законом, на самом сайте Агентства по страхованию вкладов можно найти еще 2 исключения:
6. Денежные переводы без открытия счета.
7. Средства на обезличенных металлических счетах.
Вывод: если денежные средства, которые хоть и хранятся в банке – участнике системы страхования вкладов, попадают под одно из 7 исключений, то в случае отзыва у банка лицензии возвращены не будут.

2 подводный камень. Фраза «не стоит на счетах одного банка держать сбережения, превышающие сумму в 700 000р.».
В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. Теперь давайте подумаем: что будет, если вы положили на счет в банке РОВНО 700 000 рублей? Совершенно верно! Проценты, которые будут начислены на эту сумму, превысят 700 000 рублей. Следовательно, не попадут под «потолок», установленный системой страхования вкладов, и не будут выплачены.
Вывод: если сама сумма вклада попадает под систему страхования вкладов, то начисленные на нее проценты могут превысить максимум, установленный системой страхования вкладов.

3 подводный камень. Фраза «в случае отзыва у банка лицензии».
Страховым случаем, при наступлении которого Агентство по страхованию вкладов начинает возвращать вкладчикам деньги, является момент отзыва лицензии у банка. Однако, как Вы сами прекрасно понимаете, банк – сложная система. Именно поэтому на практике не может быть такого: вчера у банка возникли финансовые трудности, а сегодня у него уже отзывают лицензию. Как правило, между этими двумя событиями проходит длительный промежуток времени, в течение которого вкладчикам кризисного банка совсем не позавидуешь. Представьте, приходит человек за своими собственными деньгами в банк, а ему там говорят: «Мы, конечно, очень сожалеем и всё такое прочее, но мы сейчас испытываем серьезные финансовые затруднения, поэтому денег у нас нет». А что, если человеку деньги нужны срочно? Банк не дает, потому что денег нет. Агентство по страхованию вкладов не дает, потому что страховой случай пока не наступил (лицензию у банка не отозвали). В результате приходится брать кредит и терять на процентах.
И это, скажу Вам по секрету, еще не самое страшное. Страшнее, когда банк начинает сознательно «подставлять» своих клиентов под серьезные денежные потери. Выглядит это следующим образом. Служащий, мило улыбаясь и всем видом выражая желание помочь, говорит: «К сожалению, в данный момент наш банк испытывает финансовые трудности, в связи с чем мы не можем сейчас выплатить Ваши деньги. Однако мы с радостью переведем все Ваши деньги в целости и сохранности без открытия счета в другой банк, в котором Вы сможете без труда их получить». Хорошо звучит? Только не для тех, кто помнит об исключениях из страхового покрытия! Вернитесь к 6 пункту и внимательно его прочитайте. Думаю, после этого Вам не составит труда ответить на вопрос: «Что будет, если банк не успеет перевести деньги вкладчика до того момента, как у него отзовут лицензию?».
Вывод: до тех пор, пока у испытывающего трудности банка не отзовут лицензию, у вкладчика существует риск потери части или всех денег.

Как видите, даже самый, казалось бы, понятный и надежный инструмент – банковский вклад – может содержать множество подводных камней, которые нужно тщательно выявлять и обходить. Кстати, скажу по секрету, этими подводными камнями также можно пользоваться для того, чтобы легко выходить сухим из воды. Однако это уже совсем другая история, о которой, возможно, я расскажу в следующий раз.

Источник:money.ru.msn.com
Елена Красавина, финансовый советник
Статьи по теме

Памятуя о проблемах с платёжными системами Visa и MasterCard нескольких российских банков, в числе которых «Россия», «Собинбанк&r...

Сейчас с помощью банкоматов можно не только снимать наличные, но и пополнять картсчет, оплачивать услуги коммунальных служб и сотовых операторов, внос...
Когда в конце 2008-начале 2009 года некоторые из моих знакомых заводили двух-, трехлетние вклады в банках, даже я, экономист по образованию и оптимист...
Условия ипотечного кредитования, сегодня, для большинства россиян, пожалуй, остается одним из наиболее важных вопросов. В особенности это касается тех...
Объем долговых векселей, которые были выпущены в обращение российскими банками с января 2014 года, в целом уменьшился почти на 11%. Таким образом, есл...
С приближением Нового года банки становятся щедрее, предлагая вкладчикам депозиты с повышенными ставками. Где подвох?
...
Если в период финансовой нестабильности уровень Ваших доходов изменился в меньшую сторону, и платеж по кредиту стал обременением для Вашего бюджета......
Комментарии
Иркутский городской глава опять шокирует своими решениями

Как стало известно, мэр города Иркутск принял довольно нетривиальное и совершенно неожиданное

Левченко будут судить за проблемы с налогами

По последним опубликованным данным, фигуранту одного из самых скандальных дел в Иркутской

Студенты в Иркутске  - деньги или карьера?

  Совсем недавно портал по поиску работы и персонала HeadHunter совместно с сайтом

   Банки Иркутского региона все чаще подвергаются ограблениям
В г.
Глава министерства транспорта рапортует об удачном сотрудничестве

 Максим Соколов, руководитель ведомства по транспорту Иркутской области сообщил о том, что

Жители Большого Голоустного отрезаны от цивилизации

Большой Голоустный находится в 110 км. от г. Иркутск, но то расстояние, что разделяет два

Директор компании «Танар» призвал обновить руководство стройнадзора

Прошедшая итоговая отчётная конференция регионального союза строителей подтвердила, что в данный

Лесные пожары могут досрочно закрыть туристический сезон на Байкале

На Иркутскую область обрушилось бедствие – масштабными лесными пожарами сорван

Администрация города борется с временными киосками, реализующими незаконный алкоголь

Малые архитектурные формы, являющиеся нестационарными торговыми точками – будут сносить.

130 нелегалов работали в тепличных хозяйствах

В 

  Европейский союз продлевает санкции против России до осени
Представители МИД стран, которые являются членами Европейского Союза, решили продлить санкции,
Выработка электричества из купюр в Китае

Многие страны в мире заняты поиском альтернативных источников энергии, избегая угольных ТЕЦ и

Генсек НАТО отказал Украине в снабжении оружием

Как ни надеялось украинское правительство на поддержку своей дырявой армии странами НАТО и в

Демократический газ для разгона протестующих в Фергюсоне

Демократия вернулась в ту страну, которая ее навязывает всему остальному миру и теперь мировая

«Великий Чайный путь» прибыл в Иркутск

 Из разных исторических источников можно узнать, как и когда развивался Великий Чайный

В Усолье-Сибирском создадут ТОР

Министерство экономического развития РФ и администрация Прибайкалья получили от Дмитрия

Малая авиация на страже иркутских лесов

Одним из источников прибыли тех, кто не хочет вести свои дела законным путем, является вырубка

 Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Вопросов: 7. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
Вопросов: 25. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Вопросов: 4. Конференция завершена
На вопросы отвечает: На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Сейчас читают: