Имя:    Пароль:

Главная ->Мир денег -> Если банк развалился, пострадает заёмщик?

Если банк развалился, пострадает заёмщик?

15.03.2011 14:06
Россияне уже привыкли к мысли о том, что, если банк обанкротился, вкладчики от этого не пострадают: их спасёт закон о страховании. А как на счёт заёмщиков?

Накануне ЦБ РФ объявил об отзыве лицензии ещё у одного банка. На этот раз прав на ведение финансовой деятельности лишился «Мультибанк», известный в основном экспресс-кредитованием в крупном магазине бытовой техники. В свою очередь, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подтвердило, что все вклады будут возвращены клиентам банка в двухнедельный срок после банкротства. Максимальный размер страховой компенсации составляет 700 тысяч рублей на человека.

Но вопросы после развала «Мультибанка» остались, скорее, у заёмщиков, нежели у вкладчиков, о которых традиционно заботится государство в лице АСВ. За время своей деятельности «Мультибанк» выдал немалое количество кредитов — от мелких до довольно значительных, — и что теперь делать с этими долгами заёмщикам, знают далеко не все. Надо ли их возвращать? Кому и в какие сроки? И могут ли поменяться ставки кредита в связи с прекращением деятельности кредитора? По идее, размер и сроки выплат поменяться из-за отзыва лицензии у банка не должны; но на практике зачастую оказывается иначе...

Как должно быть

Как бы ни хотелось того заёмщикам, но их обязательства перед банком ни коим образом не заканчиваются даже после решения ЦБ «прикрыть эту финансовую лавочку». Просто отныне следить за возвратом кредита и распоряжаться этими средствами будет кто-то другой, кто именно — будет определено в процессе ликвидации банка на конкурсной основе.

— В случае передачи прав требования по вашему долгу кредитор, как правило, информирует вас об этом. В этом случае банк присылает всем своим заемщикам письменное уведомление с реквизитами нового банка получателя, — пояснила Елена Докучаева. генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». По словам Докучаевой, заёмщику лучше не дожидаться, пока ему позвонят от нового кредитора и напомнят о том, что он задолжал, а продолжать вносить платежи о установленному графику.

При этом, появиться конкурсный кредитор может отнюдь не сразу после банкротства. «Разбор полётов», судебный процесс и конкурс по продаже долговых обязательств могут занять несколько месяцев, и всё это время заёмщик будет выплачивать долг по старым реквизитам. Однако как только состоятся торги имуществом банка и все займы перейдут в руки нового владельца, оплачивать кредит нужно уже по «другому адресу» — и чтобы узнать его, лучше всего зайти на сайт АСВ и просмотреть новости о своём банке в разделе «Ликвидация — Перечень ликвидируемых банков».

Кстати, если у вас был вклад в этом же банке, вы можете обратить к временной администрации, чтобы сделать взаимозачёт: из суммы положенной вам компенсации вычтут весь размер долга плюс проценты и какие-либо комиссии. Если компенсация меньше, чем кредит, размер долга сократят на соответствующую сумму, а выплачивать вам, разумеется, у же ничего не будут. Только произвести такую операцию лучше до того, как займы банка продадут с аукциона. После торгов осуществить взаимозачёт уже намного сложней. Как на самом деле

В теории весь процесс возврата кредита выглядит довольно легко. Просто продолжай платить по расписанию, а как увидишь новость на сайте АСВ — меняй в квитанции получателя платежа и продолжай вносить деньги дальше. Но на практике заёмщики могут столкнуться с рядом трудностей (причём не по своей вине), пропустить сроки выплат и в итоге завязнуть в долгах. В то же время, новая управляющая организация, купившая ваш займ на аукционе, скорее всего, будет вести себя довольно агрессивно и не упустит возможность стребовать с незадачливого заёмщика как можно больше.

Главная трудность состоит в том, чтобы отправить средства, предназначенные для погашения кредита, к правильному адресату и вовремя. В тот период, пока за делами банка следит временная администрация, далеко не все кредитные организации согласятся переводить деньги на его счета, а значит, если вы оплачивали кредит через банковские переводы, вам, возможно, придётся срочно искать другие пути.

— Кроме того, сразу после назначения конкурсного управляющего (обычно это АСВ) платежные реквизиты для кредитных платежей меняются, — цитируют «Ведомости» директора департамента управления активов АСВ Андрея Дерябина. По словам Дерябина, узнать об изменении реквизитов можно опять же на официальном сайте Агентства.

Чтобы подстраховать себя от случая, когда срок платежа подходит, а куда платить, до сих пор неизвестно, лучше заранее отправить официальное письмо временной администрации (с уведомлением о вручении). В письме стоит указать назначенную дату ближайшего платежа и запросить информацию о том, на какие реквизиты переводить деньги — и оставить копию себе. Если вдруг вы пропустите срок платежа по независящим от вас причинам, вы сможете доказать свою невиновность — а следовательно, отсутствие оснований для начисления штрафа.

Сани летом не готовь

Ещё одна ловушка для заёмщика - это внесение средств на депозит для дальнейшего списания их в счёт кредита.

Представьте, что вы заплатили банку кредитору всю оставшуюся сумму кредита за полгода до окончания срока. Чтобы не платить комиссию за досрочное погашение, вы согласились на то, что сумма уже находится в распоряжении банка, однако официально зачисление средств происходит постепенно — раз в месяц согласно графику платежей. В норме такая схема действительно позволяет сэкономить и не тратить время и нервы на постоянную беготню в банковскую кассу. Но если банк обанкротится, получится, что деньги вы уже заплатили, а списание средств осуществляться не будет.

— Как правило, банки не принимают платежи от физлиц непосредственно на ссудный счет. Обычно заемщик перечисляет деньги на свой текущий счет, а банк потом списывает с него средства в счет уплаты долга по графику платежей. При отзыве лицензии банк может не успеть завершить операцию до остановки платежей, — пояснил эту ситуацию зампред правления одного из крупных банков Вячеслав Андрюшкин.

В таком случае заёмщику останется только оплатить весь оставшийся долг заново и только потом дожидаться, когда временные управляющие разгребут дела банка-банкрота и вернут ему его неудавшийся платёж.

Справка

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года. Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов; управляет средствами фонда страхования вкладов. Также Агентство проводит ликвидацию банков, лишённых лицензии, и выполняет функции конкурсного управляющего.

Автор: Лев Пухлых
Источник: digest.subscribe.ru
Статьи по теме
Ставки по потребительским кредитам выросли до 30% годовых. Банки нещадно отсеивают потенциальных заемщиков, выбирая самых надежных.
...
В погоне за покупателем магазины бытовой техники запускают привлекательные акции и кредитные программы: товар предлагают в кредит под 0%, а то и вовсе...
Правительство выдаст банкам еще 900 млрд рублей «стабилизационной помощи». Деньги поступят в распоряжение госбанков, но вряд ли дойдут до ...
Пока только с московских неплательщиков спишут долги автоматически. В дальнейшем, возможно данный опыт будет иметь цепную реакцию и распространится на...
Много лед назад я решила, что пришла пора упорхнуть из родительского гнезда, и уехала учиться в другой город.
...

К сожалению, практически ни один банк не выдаст 100% сумму на покупку недвижимости. Обычно сумма заемных средств равна 70-90% от цены объекта. Оста...

Нестабильность экономического пространства не дает возможности делать долгосрочное прогнозирование возможности выплат по кредиту. Поэтому в качеств...

Комментарии
Левченко будут судить за проблемы с налогами

По последним опубликованным данным, фигуранту одного из самых скандальных дел в Иркутской

Иркутский городской глава опять шокирует своими решениями

Как стало известно, мэр города Иркутск принял довольно нетривиальное и совершенно неожиданное

Студенты в Иркутске  - деньги или карьера?

  Совсем недавно портал по поиску работы и персонала HeadHunter совместно с сайтом

   Банки Иркутского региона все чаще подвергаются ограблениям
В г.
Глава министерства транспорта рапортует об удачном сотрудничестве

 Максим Соколов, руководитель ведомства по транспорту Иркутской области сообщил о том, что

Жители Большого Голоустного отрезаны от цивилизации

Большой Голоустный находится в 110 км. от г. Иркутск, но то расстояние, что разделяет два

Директор компании «Танар» призвал обновить руководство стройнадзора

Прошедшая итоговая отчётная конференция регионального союза строителей подтвердила, что в данный

Лесные пожары могут досрочно закрыть туристический сезон на Байкале

На Иркутскую область обрушилось бедствие – масштабными лесными пожарами сорван

Администрация города борется с временными киосками, реализующими незаконный алкоголь

Малые архитектурные формы, являющиеся нестационарными торговыми точками – будут сносить.

130 нелегалов работали в тепличных хозяйствах

В 

  Европейский союз продлевает санкции против России до осени
Представители МИД стран, которые являются членами Европейского Союза, решили продлить санкции,
Выработка электричества из купюр в Китае

Многие страны в мире заняты поиском альтернативных источников энергии, избегая угольных ТЕЦ и

Генсек НАТО отказал Украине в снабжении оружием

Как ни надеялось украинское правительство на поддержку своей дырявой армии странами НАТО и в

Демократический газ для разгона протестующих в Фергюсоне

Демократия вернулась в ту страну, которая ее навязывает всему остальному миру и теперь мировая

«Великий Чайный путь» прибыл в Иркутск

 Из разных исторических источников можно узнать, как и когда развивался Великий Чайный

В Усолье-Сибирском создадут ТОР

Министерство экономического развития РФ и администрация Прибайкалья получили от Дмитрия

Малая авиация на страже иркутских лесов

Одним из источников прибыли тех, кто не хочет вести свои дела законным путем, является вырубка

 Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Вопросов: 7. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
Вопросов: 25. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Вопросов: 4. Конференция завершена
На вопросы отвечает: На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Сейчас читают: