Как выбрать выгодный кредит?

Большинство россиян не считают себя финансово грамотными. Кроме того, лишь треть наших граждан тратят меньше, чем зарабатывают. Остальные в прямом смысле этого слова живут от зарплаты до зарплаты. Тем не менее откладывать деньги можно при любых доходах, говорят эксперты. Как правильно вести семейный бюджет? В чем лучше хранить сбережения? И как не попасть в кредитную ловушку? На все эти вопросы в эфире радио «Комсомольская правда» ответила Диляра ИБРАГИМОВА, директор по исследованиям Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ

- Диляра, а что такое финансовая грамотность - это когда экономический факультет окончил?

- Финансовая грамотность - это очень базовые вещи, не требующие специальных знаний. Во-первых, к ним относится учет доходов и расходов, то есть ежедневное и ежемесячное ведение семейного бюджета. Во-вторых, привычка долгосрочного планирования. То есть когда мы готовимся к тем или иным событиям в нашей жизни.

- Например, когда какие-то крупные покупки планируем?

- И это тоже. Мы все проходим определенный жизненный цикл. Когда мы молоды или еще учимся, то наши доходы совсем небольшие. Со временем они, как правило, возрастают. Мы последовательно ставим цели покупки холодильника, микроволновки, автомобиля, квартиры и так далее. Появляются дети, нужно копить на их образование. А затем и готовиться к пенсии. Все проходят эти циклы - и о них нужно задумываться заранее. Всегда должны быть заначка и долгосрочные цели накопления. Плюс умение выбирать между различными альтернативами. Не поступать так: вы зашли в первый попавшийся магазин, увидели вещь, тут же вам предлагают кредит, и вы ее покупаете. А может, вы перейдете дорогу и получите кредит на более выгодных условиях в соседнем магазине?!

- Итак, Диляра, давайте по порядку. Как же лучше вести свой бюджет?

- Есть разные способы. Начиная от записи в блокнотике, таблицы в компьютере до специальных онлайн-программ. Для этого не надо быть компьютерно грамотным. Самое главное - фиксировать все траты, и как можно конкретнее. Надо понимать, одни записи не сделают вас финансово грамотным и не приведут к улучшению жизни. После этого должен последовать анализ. Надо сесть и посмотреть, на что у вас больше всего уходит денег и насколько эти траты оправданны.

- Для чего все это нужно?

- Тут мы плавно подходим ко второму этапу - долгосрочному планированию. Самое главное - нужно всегда иметь какой-то резерв. Потому что в жизни случаются непредвиденные обстоятельства и форс-мажоры. И заначка, которая подстрахует вас в таком случае, всегда должна быть. Кроме того, копить деньги нужно ради какой-то цели. Это может быть отпуск, свадьба, планы завести ребенка или первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Но цели должны быть реальными, тогда деньги копятся быстрее, чем если вы просто хотите накопить как можно больше денег.

СБЕРЕГАЙ СМОЛОДУ

- Согласно соцопросам, лишь треть россиян признались, что имеют некоторые сбережения. А какую сумму можно считать накоплениями?

- Это очень субъективно. 3 года назад это было 40 - 50 тысяч рублей. Сейчас - 75 - 90 тысяч. Это очень небольшие суммы. Если сравнивать с зарплатой, то в среднем объем сбережений россиян равен их 4 - 5 месячным доходам. Но это очень неравномерно. Ведь у кого-то большие сбережения, а у кого-то их нет.

- А две трети людей, получается, живут от зарплаты до зарплаты?

- Да, но из-за кризиса число людей, которые больше сберегают, чем тратят, увеличилось. Россияне сократили свое потребление, стали более рационально тратить деньги.

- И все-таки, как так вышло - зарплаты упали, а сбережений стало больше...

- В экономике есть две теории. Неоклассическая говорит, что люди всегда поддерживают одинаковый уровень потребления. И если плохой период наступает (увольняют или сокращают зарплату), то вы компенсируете недостаток за счет сбережений, чтобы сохранить привычный уровень жизни. В итоге ваши накопления немного уменьшаются. А поведенческая теория утверждает, что если вы ожидаете, что кризис пришел всерьез и надолго, то вы начинаете больше сберегать и меньше тратить. Сейчас мы видим подтверждение второй теории. Объем вкладов населения в банках серьезно вырос за последний год.

- А как вообще можно планировать свою жизнь на 20 - 30 лет вперед? Ведь все может измениться: и зарплата, и ситуация в стране... - Всегда есть риски: инфляционные, рыночные, валютные. Но планирование в любом случае полезно. Несмотря ни на что, необходимо задумываться о том, что у вас будет в будущем. А в России о пенсии задумываться начинают за 2 - 3 года до заслуженного отдыха. Конечно, в 20 лет рассуждать о пенсии сложно. Но она в любом случае будет. И к этому периоду вашей жизни нужно готовиться.

КУДА ВКЛАДЫВАТЬ ИЗЛИШКИ

- Хорошо, если нам удается тратить меньше, чем зарабатывать. Куда эти излишки вкладывать?

- Самое главное - решить, на какой срок вы хотите инвестировать: 1 год или, например, 5 лет. Тут большая разница. Ведь если вы планируете покупку через год или два, то наилучший вариант - банковский депозит, тем более что сейчас ставки по вкладам выше инфляции. Соваться на фондовый рынок бессмысленно, ведь там бывает не только рост, но и падения.

- А если на 5 лет?

- Если вы можете забыть о своих деньгах на ближайшие 5 лет, то можно смело вкладывать их в фондовый рынок: самостоятельно или с помощью паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Тогда доход по ним, скорее всего, превысит проценты по банковскому вкладу. Но если у вас нет опыта работы на бирже, то лучше доверить деньги профессионалам, то есть вложить в ПИФ. Но прежде чем инвестировать, нужно узнать опыт работы и репутацию компании, управляющей фондом, поговорить с теми, кто уже вкладывал деньги таким способом.

- А куда надежнее всего вкладывать деньги?

- По нашим опросам, россияне самым надежным способом сохранения денег считают недвижимость. Конечно, цены на квартиры сейчас немного упали, но это материальный актив - то, что можно пощупать или потрогать. Это не виртуальные акции. Тем более после стольких лет роста у людей есть ощущение, что цены на квартиры все равно будут повышаться. И по статистике, половина россиян не удовлетворены своими жилищными условиями. Для них покупка недвижимости - не просто инвестиционное вложение, а еще и потребление. То есть квартира нужна, чтобы в ней жить.

- Какой самый главный совет начинающим инвесторам?

- Любая финансовая операция - это соотношение рисков и выгод. Чем выше доход, тем выше риск. Это надо понимать. Но самое главное - важно нести ответственность за свои финансовые решения. Если вы читаете договор и не понимаете его, то лучше проконсультируйтесь с кем-то из специалистов. А если уже подписали, то исполняйте свои финансовые обязательства как положено.

КРЕДИТЫ БЕРЕМ С УМОМ

- Кстати, меня всегда поражали люди, которые берут кредит, чтобы купить мобильный телефон. Невольно возникает вопрос: если вы не смогли скопить на него за несколько месяцев, почему вы думаете, что сможете отдавать эту сумму еще и с процентами?

- Мы копим индивидуально, а здесь над вами висит дамоклов меч в виде банка. Это так называемый организованный долг, который вы должны платить. Некоторых это больше дисциплинирует. Кредиты нужно все равно просчитывать. Например, если вы возьмете в кредит машину, запланируете сумму ежемесячного взноса, а потом окажется, что у вас появились дополнительные расходы на обслуживание авто (бензин, ТО и прочее). Другое дело, что многим раньше казалось, что жить в кредит классно: пришел, увидел, купил. Как только пришла расплата, оказалось, что кредит - это очень дорого.

- А можно ли установить для банков предельные ставки по кредитам, чтобы те не наглели?

- Это невозможно. Но сейчас разрабатывается закон о потребительском кредитовании. В чем его суть? Сейчас нет унифицированного кредитного договора. У всех банков они разные. Поэтому гражданам очень сложно их сравнивать - в них включены разные комиссии и платежи. Даже человеку с юридическим образованием сложно в этом разобраться. Мы ратуем за то, чтобы на первой странице любого кредитного договора указывались его существенные условия. Среди них - полная стоимость кредита (когда человек может сравнить, сколько он в итоге переплатит), срок, размер первоначального взноса и эффективная ставка, включающая все комиссии и платежи.

Spb.kp.ru - Евгений БЕЛЯКОВ