Страхуем загородную недвижимость

Застраховать можно все! Жилой дом с многочисленными пристройками, сенями, верандами, мансардами, террасами и т. д. Можно купить полис и для других сооружений: хозблока, летней кухни, гаража, бани и любимой беседки. Прошлая осень запомнилась не только финансовыми потрясениями, но и разгулом стихий. Например, лесными пожарами в Калифорнии. В зоне бедствия оказалось 68 000 домов. Свое жилье покинули более полумиллиона человек. Однако никто из этих людей не поддался панике. Почему? Да потому, что их дома были застрахованы. Американцы знали, что если их недвижимость пострадает, страховая компания оплатит ущерб. А могут быть столь же спокойны наши граждане?

Страхование загородной недвижимости — второй по популярности у россиян вид имущественного страхования (на первом месте — автострахование). Причем объекты, которые попадают под данный вид страхования, весьма разнообразны: от очень дорогих коттеджей до маленьких дачных и садовых домиков.

Интерес к страхованию у россиян просыпается по весне, когда в выходной день на территории дачных поселков «десантом» высаживаются страховые агенты. И первое, о чем хотелось бы предостеречь хозяев: не спешите покупать полис у первого попавшегося агента. Договор страхования имеет много «подводных камней». С ними-то мы и постараемся сегодня разобраться.


Цена — не главное
Ошибка № 1
На что прежде всего обращает внимание клиент при страховании загородной недвижимости? Конечно же на цену — страховой тариф. И в этом заключается первая ошибка. Чтобы ее не допустить, общение со страховщиками начинайте с изучения текста договора и правил страхования. К тому же целесообразно сравнить условия разных страховщиков. При доступности современных средств связи не составит большого труда обзвонить несколько компаний или сравнить предложения страховщиков с помощью Интернета. Ну а если по каким-либо причинам вы не можете самостоятельно провести такое исследование, обратитесь к посреднику — страховому агенту или брокеру. Тем более что они по-прежнему остаются основным каналом распространения полисов страхования загородной недвижимости.

По данным исследовательской компании КОМКОН, на агентов и брокеров приходится 70,2 процента продаж при страховании недвижимости. И это понятно: посредник может объяснить сложные условия договора на доступном уровне, договориться о скидке и, наконец, приехать на место нахождения вашего имущества. Некоторые виды строений без осмотра представителем страховой компании вообще невозможно застраховать (как правило, осмотр домов, которые стоят 50 000 долларов и выше, обязателен). Так что посредник при страховании — это не лишнее, а необходимое звено.

При выборе страхового пакета важно обратить внимание на то, насколько полной будет выплата при наступлении страхового случая. Выясните, защитит ли ваш полис от тех событий, которые реально кажутся вам опасными. Помните, что главная ценность полиса — его способность обеспечить полную и быструю страховую выплату в случае беды. Слишком дешевый полис этого скорее всего не гарантирует, поэтому нельзя принимать решение только исходя из цены. «Ориентируйтесь не только на тарифы, — советует Артем Искра, директор департамента имущественного страхования РОСНО, — также обратите внимание на то, как в договоре определена страховая стоимость вашего имущества, ознакомьтесь с рисками и исключениями из покрытия, а также с порядком выплаты страхового возмещения и перечнем документов для получения выплаты».


Ошибка № 2
Страхование загородных домов, особенно дач, — сезонный бизнес. Интерес к нему вспыхивает либо весной, когда начинается дачный сезон (летняя жара страшна пожарами), либо осенью, когда люди хотят застраховать дачу перед тем, как «законсервировать» ее на зиму. Ведь оставшиеся без присмотра загородные владения привлекают воров, хулиганов и мародеров.

Если вы решили застраховать свое имущество в один из этих периодов, то знайте: полис вам обойдется несколько дороже. Ведь агенты, выезжающие в «горячий» сезон на место нахождения объекта страхования, просят за полис более высокую цену. Поэтому экономный дачник страхует свою недвижимость от стихийных бедствий, аварий, противоправных действий третьих лиц и т. д. в «межсезонье» и на весь год.

По словам ведущего специалиста по добровольным видам страхования страхового брокера «АСТО-брокер» Екатерины Мележик, современные дачники все активнее интересуются страхованием не только в традиционные сезонные пики (весной и осенью), но и в «мертвый сезон», когда условия могут быть лучше. А еще заметные всплески интереса к страхованию вызывают пугающие новости о пожарах и наводнениях.

Если для вас разница в цене имеет большое значение, то стоит подумать, где и когда лучше заключить договор. «Многих клиентов привлекают различные скидки и проводимые страховщиками, брокерами и агентствами акции, во время которых полис можно купить значительно дешевле, — отмечает Екатерина Мележик. — Это косвенно свидетельствует о том что собственники стали более ответственно относиться к своему имуществу и пытаются заранее спланировать затраты на страхование. Так они могут сэкономить 10 процентов взноса и более».

Нюансы страхования

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы (денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности). Соответственно, чем она выше, тем больше вы заплатите. Чтобы не испугать клиента стоимостью полиса, страховщики нередко предлагают сократить расходы с помощью так называемого неполного страхования. То есть страховой полис выдается на сумму, которая ниже действительной стоимости имущества. Однако помните: сэкономив на страховых взносах, вы фактически добровольно уменьшаете размер будущего возможного возмещения.

Как правило, при неполном страховании домов и дач действует либо «пропорциональная система» ответственности страховщика, либо «система первого риска». Какое именно условие предлагает вам страховщик, поинтересуйтесь заранее.

Пропорциональная система (она применяется большинством страховщиков) предусматривает: при частичном повреждении имущества размер выплаты будет так же пропорционален размеру фактического ущерба, как и страховая сумма стоимости имущества. Значит если вы застраховали дом на половину его реальной стоимости, то при повреждении дома вы получите только половину суммы, потраченной на ремонт.


При системе первого риска страховая сумма ограничивает «верхний» размер ущерба, а все, что ниже этого «верхнего» значения, оплачивается полностью. Например, согласно договору страхования страховая сумма составляет 50 процентов от действительной стоимости недвижимости. Произошел страховой случай, вследствие которого ущерб составил 20 процентов от стоимости объекта. По системе первого риска клиент получит возмещение всего ущерба. Это вдвое больше, чем он получил бы по пропорциональной системе. Но если ущерб составит, допустим, 70 процентов, страхователь получит только «верхнее» значение, а именно 50 процентов. Однако это все равно больше, чем при пропорциональной системе, при которой он бы получил всего лишь 35 процентов.

Кроме того, есть еще один факт, говорящий в пользу системы первого риска. При наступлении страхового случая у частных строений даже при фактически полной гибели имущества, как правило, сохраняется фундамент (при обычном пожаре фундамент сохраняется практически всегда). Так вот, стоимость «основания строения» вычитается из размера ущерба (до 20 процентов от страховой суммы). Система первого риска позволяет отсечь этот «несправедливый» момент, а пропорциональная — нет, вследствие чего пропорциональное страхование стоит дешевле, чем система первого риска.


Определите цену
Чтобы решить, надо ли страховать недвижимость на полную стоимость, эту стоимость следует сначала определить. Сразу скажем, в российских условиях сделать это непросто. Многие страховщики, желая упростить продукт и сэкономить на накладных расходах, стараются как можно чаще проводить страхование без осмотра объекта, проставляя в полисе ту сумму, какую скажет клиент. Ведь выплата все равно будет производиться исходя из фактического размера действительной стоимости ущерба.

Однако здесь не все так гладко, как кажется на первый взгляд. «Если в договоре указана только заявленная клиентом страховая сумма, то стоимость имущества будет определяться страховой компанией уже после наступления страхового случая. Это часто бывает невыгодно клиенту, — утверждает директор департамента имущественного страхования РОСНО Артем Искра. — Ведь если потом окажется, что фактическая стоимость имущества больше указанной в полисе страховой суммы, возмещение будет рассчитано пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. А если меньше, значит клиент переплатил страховой взнос. Избежать таких ситуаций и сделать выплату для клиента абсолютно прозрачной уже на этапе заключения договора поможет проведение независимой экспертизы, в ходе которой определяется точная стоимость имущества. Некоторые страховые компании экспертизы проводят за свой счет».


Читаем договор
При изучении договора обращаем внимание на:

1. Формулировки застрахованных рисков и страховых случаев. Так, многие компании при страховании дач предоставляют защиту только от тех краж, которые совершены с признаками взлома. Это, с одной стороны, заманчиво: тариф сразу уменьшается на 5–10 процентов, но вот все ли убытки вам будут оплачены по такому полису?

Страхование от залива зачастую предлагают с оговоркой «кроме случаев, когда вода проникла через незакрытые окна, двери и т. д.». Такая оговорка позволяет сэкономить 5–10 процентов от тарифа. Но, согласитесь, при чрезвычайном событии окна и двери почти всегда оказываются поврежденными и не могут оставаться закрытыми.

В страховании от пожара предлагают исключить случаи нарушения жильцами норм и правил пожарной безопасности, правил по эксплуатации электро- и газовых приборов, отопительного оборудования. Тариф это может снизить существенно, но ведь абсолютное большинство пожаров происходит именно из-за нарушений норм безопасности. Помните про реальные случаи, которые представляются опасными, и не экономьте понапрасну.

2. Непонятные или двусмысленные условия договора. В качестве примера юристы любят приводить понятие «непосредственная причина гибели имущества». Смысл его в следующем: из всех событий, сопровождавших страховой случай, страховщик берет на себя ответственность только за те риски, которые непосредственно указаны в полисе.

Например, дача застрахована только от пожара. Произошел пожар, однако вещи не сгорели, а были разграблены или испорчены в суматохе. Поскольку полис не предусматривал ответственности за кражу и порчу (которые в данном случае и явились непосредственной причиной ущерба), то страховщик не будет платить за расхищение и порчу. Чтобы предугадать все, выход один: покупать более дорогой полис с широким покрытием, там меньше риск крючкотворства.

3. Условия сообщения о страховом случае страховщику. Они должны быть реально выполнимы в ваших конкретных условиях, особенно если речь идет о доме, в котором вы не живете постоянно или который находится на значительном расстоянии от цивилизации. Нужно заранее подумать, сможете ли вы в установленный срок известить страховщика о событии, о котором сами не знаете, поскольку по 5–6 месяцев (в зимний сезон) не бываете на даче.

4. Обязанности страхователя. Вы должны представлять свои обязанности. Несоблюдение их может повлечь за собой невыплату возмещения.

Приготовьте документы
При заключении договора страховщику надо будет представить любой имеющийся у вас правоустанавливающий документ на строение. Например, свидетельство о праве на собственность, свидетельство о регистрации в реестре прав на недвижимое имущество, свидетельство о праве на землю, договор купли-продажи или садовую книжку. Понадобятся также сведения, характеризующие объект недвижимости (чертежи, схемы, технический паспорт, фотографии и т. д.) и подтверждающие затраты на его приобретение или строительство.

Что есть для вас загородный дом?

Такой вопрос мы задали нескольким нашим звездам. И вот что услышали в ответ.
Маргарита Суханкина, солистка группы «Мираж»:
«Загородный дом — это, конечно же, вложение денег и престиж. Но собственный дом требует постоянного ухода, дополнительных денежных трат, хотя его при необходимости можно продать или сдать в аренду. Я за то, чтобы любая вещь, которую покупаешь, обеспечивала тебе прежде всего максимум удобства. И если ты приобретаешь себе дом, то в нем должно быть и отопление, и газ, в общем, все то, что есть в обычной квартире.


Если же у вас не хватает средств, то лучше жить скромнее, но с комфортом. Не понимаю тех людей, которые покупают коттедж, а потом экономят на электричестве. Хотя если и жить в доме, то он должен быть большим и удобным, а не комнатой с пристройкой».

www.7budget.ru