Что такое накопительные страховки и как они работают.

_______________________________________________________________________________________________________________________


(Из рассылки В.Авдеина)

Страховки, которые вы можете использовать для вашей защиты - накопительные страховки. Как следует из названия, накопительные страховки одновременно


а) позволяют делать накопления и
б) защищают вас.


Этот финансовый продукт устроен следующим образом. Покупая накопительную страховку, вы заключаете со страховой компанией договор на очень длительный, 10-30 лет, срок. Согласно этому договору вы обязуетесь ежегодно перечислять в страховую компанию страховую премию.


Страховая компания в течение всего срока действия этой страховки (10-30 лет) обеспечивает вас непрерывной страховой защитой жизни и здоровья И одновременно накапливает деньги на вашем персональном счету в страховой компании.
Примерно (оценка грубая) 10% от вашего ежегодного взноса по накопительной страховке тратится на вашу страховую защиту, а большая часть (оставшиеся 90%) год за годом накапливается на вашем счету в страховой компании до окончания действия договора страхования.

Это означает, что при покупке накопительной страховки вы на протяжении всего действия договора, 20-30 лет, обеспечены страховой защитой, а к окончанию программы на вашем счете в страховой компании накапливается изрядная сумма.

Накопленными деньгами на счету в страховой компании вы можете распорядиться одним из трех способов:


1. Вы можете забрать все накопленные деньги сразу;
2. Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам ежемесячной пенсии на какой-то вами определенный срок (например, вы можете получать пенсию ежемесячно в ближайшие 10 лет);
3. Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам пенсии пожизненно.

В чем отличия рисковой и накопительной страховок


Несмотря на то, что оба финансовых продукта называются "страховки", они принципиально отличаются друг от друга. Основные отличия следующие:


1. Рисковая страховка - страховка на год. Накопительная страховка - страховка на десятки лет;


2. Рисковая страховка имеет только функцию защиты от риска; накопительная страховка защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления;


3. Рисковая страховка не предполагает периодических выплат (аннуитетов) после окончания страхования. Накопительная страховка по ее окончании позволяет обеспечить человека ежемесячным выплатами (пенсией) на протяжении определенного срока или пожизненно.

Как работает защита накопительных страховок


Накопительная страховка защищает человека от нескольких рисков. При оформлении страхового полиса для каждого человека в зависимости от нескольких параметров определяется один из центральных параметров полиса накопительного страхования жизни - выкупная стоимость полиса.


Выкупная стоимость полиса зависит от пола, возраста человека, срока, на который выпускается полис, и еще ряда параметров. После выпуска полиса выкупная стоимость не меняется. Страховщик гарантирует вам, что к моменту окончания вашего страхового полиса на вашем счету накопится сумма, равная выкупной стоимости полиса (а может быть, и больше - что чаще всего и бывает).


Кроме того, выкупная стоимость полиса - это лимит ответственности страховщика по страховым случаем, которые могут случиться с застрахованным в течение действия полиса. Это центральный параметр, который служит для расчета страхового возмещения при наступлении страхового случая.


Например, часто (но не всегда) страховая выплата в случае смерти застрахованного равна выкупной стоимости полиса. При наступлении менее тяжких событий страховая выплата будет ниже выкупной стоимости.


Как правило (в отношении конкретных страховок нужно читать договор страхования) накопительные страховки защищают владельцев полисов от следующих рисков:


1. Смерть;
2. Постоянная полная нетрудоспособность (далее ППНС);
3. Постоянная частичная нетрудоспособность (далее ПЧНС);
4. Госпитализация;
5. Перелом;
6. Операция.


При наступлении любого из этих событий страховая компания выплатит вам страховое возмещение.
Задумайтесь, пожалуйста, вот о чем. Предположим, у вас нет такой (или какой-то другой) страховки, и произошло одно из событий, указанное в списке выше. Очевидным следствием этого события будет одновременно тяжелый удар и по вашему здоровью, и по вашему финансовому состоянию (потому что вследствие случившегося вы не сможете какое-то время работать). Для того, чтобы поправить здоровье и ваши финансы, вам в этот период будут очень нужны деньги. Где вы их возьмете, если страховки у вас нет? А если вы застрахованы, деньги вы получите по страховке.

Страховка обеспечит вас поддержкой именно тогда, когда эта поддержка вам совершенно необходима. Накопительная страховка хороша тем, что страхует вас от тяжелых финансовых проблем, и одновременно накапливает вам пенсию.


Страховщики, продавая страховки, принимают на себя риск; если с человеком случится что-то плохое, то они обязаны выплатить возмещение. Для каждого страховщика вполне естественно стремиться к снижению риска, чтобы платить пришлось по возможности меньше.


В отношении вас лично это рассуждение значит следующее. Если у вас еще нет страховки, то если что-то плохое с вами случиться, никакого страхового возмещения вы не получите. Но самое плохое то, что если вашему здоровью причинен серьезный ущерб, то страховщик может потом вообще отказаться продать вам страховку. Потому что он понимает, что вы, с поврежденным здоровьем, для страховщика сплошной ущерб.

Поэтому, если у вас нет страховки, вам лучше купить ее сейчас, пока вы здоровы и полны сил. Потом вам ее могут и не продать, тогда вы вообще лишаетесь возможности иметь страховую защиту и накапливать пенсию.

Итак, накопительная страховка - весьма полезный финансовый инструмент, который на десятилетия защищает вас от самых тяжелых финансовых рисков и одновременно позволяет вам накапливать пенсионный капитал.


Как работает функция накопления накопительных страховок


Как я уже говорил, большая часть (90%) из годового взноса по накопительной страховке идет на накопление. Страховщик открывает вам счет, на котором год за годом накапливаются вносимые вами деньги.


Кроме этого, страховщик выплачивает вам определенный инвестиционный доход на уже накопленный вами капитал у страховщика - эти деньги тоже попадают на ваш счет, увеличивая ваши накопления. Таким образом год от года ваши деньги накапливаются на вашем счету.


По окончании страховки, в зависимости от накопленной вами суммы, вашего возраста и срока, в течение которого вы хотели бы получать выплаты, страховщик рассчитывает вашу пенсию и начинает выплачивать вам ее в течение нужного срока или пожизненно.