Имя:    Пароль:

Главная ->Мир денег -> Что такое накопительные страховки и как они работают.

Что такое накопительные страховки и как они работают.

15.10.2008 19:45
_______________________________________________________________________________________________________________________


(Из рассылки В.Авдеина)

Страховки, которые вы можете использовать для вашей защиты - накопительные страховки. Как следует из названия, накопительные страховки одновременно


а) позволяют делать накопления и
б) защищают вас.


Этот финансовый продукт устроен следующим образом. Покупая накопительную страховку, вы заключаете со страховой компанией договор на очень длительный, 10-30 лет, срок. Согласно этому договору вы обязуетесь ежегодно перечислять в страховую компанию страховую премию.


Страховая компания в течение всего срока действия этой страховки (10-30 лет) обеспечивает вас непрерывной страховой защитой жизни и здоровья И одновременно накапливает деньги на вашем персональном счету в страховой компании.
Примерно (оценка грубая) 10% от вашего ежегодного взноса по накопительной страховке тратится на вашу страховую защиту, а большая часть (оставшиеся 90%) год за годом накапливается на вашем счету в страховой компании до окончания действия договора страхования.

Это означает, что при покупке накопительной страховки вы на протяжении всего действия договора, 20-30 лет, обеспечены страховой защитой, а к окончанию программы на вашем счете в страховой компании накапливается изрядная сумма.

Накопленными деньгами на счету в страховой компании вы можете распорядиться одним из трех способов:


1. Вы можете забрать все накопленные деньги сразу;
2. Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам ежемесячной пенсии на какой-то вами определенный срок (например, вы можете получать пенсию ежемесячно в ближайшие 10 лет);
3. Вы можете подписать дополнительное соглашение со страховой компанией о выплате вам пенсии пожизненно.

В чем отличия рисковой и накопительной страховок


Несмотря на то, что оба финансовых продукта называются "страховки", они принципиально отличаются друг от друга. Основные отличия следующие:


1. Рисковая страховка - страховка на год. Накопительная страховка - страховка на десятки лет;


2. Рисковая страховка имеет только функцию защиты от риска; накопительная страховка защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления;


3. Рисковая страховка не предполагает периодических выплат (аннуитетов) после окончания страхования. Накопительная страховка по ее окончании позволяет обеспечить человека ежемесячным выплатами (пенсией) на протяжении определенного срока или пожизненно.

Как работает защита накопительных страховок


Накопительная страховка защищает человека от нескольких рисков. При оформлении страхового полиса для каждого человека в зависимости от нескольких параметров определяется один из центральных параметров полиса накопительного страхования жизни - выкупная стоимость полиса.


Выкупная стоимость полиса зависит от пола, возраста человека, срока, на который выпускается полис, и еще ряда параметров. После выпуска полиса выкупная стоимость не меняется. Страховщик гарантирует вам, что к моменту окончания вашего страхового полиса на вашем счету накопится сумма, равная выкупной стоимости полиса (а может быть, и больше - что чаще всего и бывает).


Кроме того, выкупная стоимость полиса - это лимит ответственности страховщика по страховым случаем, которые могут случиться с застрахованным в течение действия полиса. Это центральный параметр, который служит для расчета страхового возмещения при наступлении страхового случая.


Например, часто (но не всегда) страховая выплата в случае смерти застрахованного равна выкупной стоимости полиса. При наступлении менее тяжких событий страховая выплата будет ниже выкупной стоимости.


Как правило (в отношении конкретных страховок нужно читать договор страхования) накопительные страховки защищают владельцев полисов от следующих рисков:


1. Смерть;
2. Постоянная полная нетрудоспособность (далее ППНС);
3. Постоянная частичная нетрудоспособность (далее ПЧНС);
4. Госпитализация;
5. Перелом;
6. Операция.


При наступлении любого из этих событий страховая компания выплатит вам страховое возмещение.
Задумайтесь, пожалуйста, вот о чем. Предположим, у вас нет такой (или какой-то другой) страховки, и произошло одно из событий, указанное в списке выше. Очевидным следствием этого события будет одновременно тяжелый удар и по вашему здоровью, и по вашему финансовому состоянию (потому что вследствие случившегося вы не сможете какое-то время работать). Для того, чтобы поправить здоровье и ваши финансы, вам в этот период будут очень нужны деньги. Где вы их возьмете, если страховки у вас нет? А если вы застрахованы, деньги вы получите по страховке.

Страховка обеспечит вас поддержкой именно тогда, когда эта поддержка вам совершенно необходима. Накопительная страховка хороша тем, что страхует вас от тяжелых финансовых проблем, и одновременно накапливает вам пенсию.


Страховщики, продавая страховки, принимают на себя риск; если с человеком случится что-то плохое, то они обязаны выплатить возмещение. Для каждого страховщика вполне естественно стремиться к снижению риска, чтобы платить пришлось по возможности меньше.


В отношении вас лично это рассуждение значит следующее. Если у вас еще нет страховки, то если что-то плохое с вами случиться, никакого страхового возмещения вы не получите. Но самое плохое то, что если вашему здоровью причинен серьезный ущерб, то страховщик может потом вообще отказаться продать вам страховку. Потому что он понимает, что вы, с поврежденным здоровьем, для страховщика сплошной ущерб.

Поэтому, если у вас нет страховки, вам лучше купить ее сейчас, пока вы здоровы и полны сил. Потом вам ее могут и не продать, тогда вы вообще лишаетесь возможности иметь страховую защиту и накапливать пенсию.

Итак, накопительная страховка - весьма полезный финансовый инструмент, который на десятилетия защищает вас от самых тяжелых финансовых рисков и одновременно позволяет вам накапливать пенсионный капитал.


Как работает функция накопления накопительных страховок



Как я уже говорил, большая часть (90%) из годового взноса по накопительной страховке идет на накопление. Страховщик открывает вам счет, на котором год за годом накапливаются вносимые вами деньги.


Кроме этого, страховщик выплачивает вам определенный инвестиционный доход на уже накопленный вами капитал у страховщика - эти деньги тоже попадают на ваш счет, увеличивая ваши накопления. Таким образом год от года ваши деньги накапливаются на вашем счету.


По окончании страховки, в зависимости от накопленной вами суммы, вашего возраста и срока, в течение которого вы хотели бы получать выплаты, страховщик рассчитывает вашу пенсию и начинает выплачивать вам ее в течение нужного срока или пожизненно.




Статьи по теме

 Соотечественники зачастую осуществляют страхование своего недвижимого имущества от разного рода аварий. Но непонятное для них титульное страх...

Эмоциональным и физическим тяжелым периодом для носящей будущего малыша женщины становится ожидание его появления на свет. Огромная радость рождени...

Совсем недавно специалисты международной медицинской службы AP Companies сумели зафиксировать факт мошенничества, в ходе которого держатель медицин...

Чтобы спланировать, какую сумму нужно накопить себе к пенсии, человек, как правило, руководствуется средней продолжительностью жизни.
...
Всего за пару недель в ПФР обратились с жалобами порядка трех тысяч человек с вопросом, как и почему накопительная часть их пенсии оказалась перевед...
Официальная статистика говорит, что в прошлом году только по статье добровольного страхования имущества страховые компании собрали с клиентов 316 млрд...
Если владелец накопительного пенсионного счета шутки ради или по забывчивости подал в фонд несколько заявлений о распределении средств, к рассмотрению...
Комментарии
Левченко будут судить за проблемы с налогами

По последним опубликованным данным, фигуранту одного из самых скандальных дел в Иркутской

Иркутский городской глава опять шокирует своими решениями

Как стало известно, мэр города Иркутск принял довольно нетривиальное и совершенно неожиданное

Студенты в Иркутске  - деньги или карьера?

  Совсем недавно портал по поиску работы и персонала HeadHunter совместно с сайтом

   Банки Иркутского региона все чаще подвергаются ограблениям
В г.
Глава министерства транспорта рапортует об удачном сотрудничестве

 Максим Соколов, руководитель ведомства по транспорту Иркутской области сообщил о том, что

Жители Большого Голоустного отрезаны от цивилизации

Большой Голоустный находится в 110 км. от г. Иркутск, но то расстояние, что разделяет два

Директор компании «Танар» призвал обновить руководство стройнадзора

Прошедшая итоговая отчётная конференция регионального союза строителей подтвердила, что в данный

Лесные пожары могут досрочно закрыть туристический сезон на Байкале

На Иркутскую область обрушилось бедствие – масштабными лесными пожарами сорван

Администрация города борется с временными киосками, реализующими незаконный алкоголь

Малые архитектурные формы, являющиеся нестационарными торговыми точками – будут сносить.

130 нелегалов работали в тепличных хозяйствах

В 

  Европейский союз продлевает санкции против России до осени
Представители МИД стран, которые являются членами Европейского Союза, решили продлить санкции,
Выработка электричества из купюр в Китае

Многие страны в мире заняты поиском альтернативных источников энергии, избегая угольных ТЕЦ и

Генсек НАТО отказал Украине в снабжении оружием

Как ни надеялось украинское правительство на поддержку своей дырявой армии странами НАТО и в

Демократический газ для разгона протестующих в Фергюсоне

Демократия вернулась в ту страну, которая ее навязывает всему остальному миру и теперь мировая

«Великий Чайный путь» прибыл в Иркутск

 Из разных исторических источников можно узнать, как и когда развивался Великий Чайный

В Усолье-Сибирском создадут ТОР

Министерство экономического развития РФ и администрация Прибайкалья получили от Дмитрия

Малая авиация на страже иркутских лесов

Одним из источников прибыли тех, кто не хочет вести свои дела законным путем, является вырубка

 Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Вопросов: 7. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
Вопросов: 25. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Вопросов: 4. Конференция завершена
На вопросы отвечает: На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Сейчас читают: