Имя:    Пароль:

Главная ->Мир денег -> Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?

Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?

10.06.2009 10:01
Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов? Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд.



Можно встретить противоположные точки зрения на этот счет. Тот же Роберт Кийосаки на страницах своих книг много рассуждает о «плохом долге» и «хорошем долге», то так нигде толком и не объясняет, чем одно отличается от другого.



Попробую объяснить. Начну с анекдота.



Летят в самолете Попугай и Мартышка.
Попугаю всё не нравится: "Что такое, у вас тут дует!"
Мартышка смотрит на Попугая, думает: "Во даёт!"
И тоже вслед за Попугаем кричит: "Да-да! У вас тут дует!"
Попугай: "Кофе не вкусный!"
Мартышка: "Да-да, отвратительный кофе!"
Попугай: "Все, я дальше в этом самолете не полечу!" и вышел.
Ну, Мартышке тоже делать нечего - тоже пришлось выйти.
Летят Мартышка и Попугай со свистом вниз.
Попугай спрашивает: "Мартышка, а ты летать-то умеешь?"
Мартышка отвечает: "Нет".
Попугай: "А чё тогда выпендривалась?!".
Анекдот



Ситуация с кредитованием сильно напоминает этот анекдот. Хорош кредит или плох – это будет зависеть от того, кто их берет – Попугай или Мартышка, или, говоря в терминах анекдота, умеете ли вы летать или только выпендриваетесь.

Жизнь в кредит может быть выгодной при одном важном условии: если ваши деньги стабильно приносят вам доход со ставкой, превышающей стоимость кредита.

В настоящее время в России стоимость кредитов на длительные сроки, с учетом затрат на обслуживание кредита, составляет порядка 15-20% годовых в рублях (я сейчас не беру в расчет рассчитанные на финансовых дилетантов различного рода «моментальные кредиты», ставки по которым оказываются существенно выше).

Если вы умеете заставить ваши деньги работать с доходностью выше кредитной ставки, то вы вполне можете позволить себе кредиты. Более того, в этом случае жизнь кредит становится выгодной для вас. В самом деле, если ваши деньги вложены вами в бизнес или в инвестиции с доходностью, скажем, 30-40% годовых (вполне реальная ставка для успешного бизнеса или профессиональных самостоятельных инвестиций), то вам невыгодно изымать их из бизнеса на текущие расходы, скажем, на покупку дома или автомобиля. Гораздо выгоднее воспользоваться кредитом. В этом случае кредит делает вас богаче.

Однако если ваши деньги не работают, вложены с доходностью много ниже ставки кредита, или вложены в проекты с высоким риском потери денег, то использование кредитных средств работает против вас, фактически медленно и незаметно разоряя вас.

Проблема в том, что «отбивать» деньги с доходность выше кредитной ставки умеют (по моим оценкам), не более 1-2% населения (или не более 10-20% из тех, кто берет кредиты в банках). Именно они являются Попугаями, которым кредит будет выгоден.



Остальные 98-99% населения (или 80-90% из тех, кто берет кредиты в банках), увы, фактически являются Мартышками, причем в большинстве случаев не подозревают об этом. Однако ситуация с банковским кредитом обычно не столь драматична, как с самолетом, и многие Мартышки понимают, что со свистом летят вниз, не сразу, а лишь спустя достаточно продолжительное время. А могут годами не подозревать об этом, работая на благополучие банка, выдавшего кредит.



Приведу пример. В результате переписки с одним из курсантов Центра Финансового Образования выяснилось, что он держит в Сбербанке депозит с доходностью 7% годовых. Одновременно у него в том же Сбербанке оформлен потребительский кредит на схожую сумму по ставке 19% годовых. Наш курсант не считал эту ситуацию чем-то плохим, напротив: ведь есть запас сбережений, защита на черный день. То, что ситуация приводит к убыткам в размере минус 12% годовых, курсант осознал только в результате прохождения курса «Управление личными финансами» и консультаций с автором.



Есть еще одна немногочисленная, но интересная категория людей - это Мартышки, понимающие то, что я написал выше, но думающие, что они уже являются Попугаями. Речь идет о начинающих предпринимателях и начинающих инвесторах. Очень часто люди, еще не имеющие опыта бизнеса или инвестирования, воодушевленные своими идеями, уверены в том, что у них все непременно получится, и начинают занимать деньги под предполагаемую будущую прибыль – «под идею» или «под бизнес-план». У некоторых людей возникает желание занять денег для спекуляций на фондовом рынке или форексе, у некоторых – под спекулятивные вложения в недвижимость.



Как правило, банки не дают денег на бизнес (и тем более на инвестиции и спекуляции) тем, кто еще не доказал на деле свою способность им заниматься. Но бывают и исключения – можно взять небольшие суммы денег под видом потребительских кредитов, можно заложить квартиру, можно отнести ценности в ломбард, можно занять у родственников, знакомых, у «черных ростовщиков»...



Однако, увы, по статистике 90% начинающих бизнесменов разоряется в течение первого года работы фирмы, а 90% из оставшихся – в следующие пять лет. Шансы того, что вы не окажетесь в числе разорившихся можете посчитать сами. Аналогичную, если не худшую статистику дает спекуляция на форексе или фондовом рынке.



И наступает час расплаты, когда, как верно заметил классик Михаил Светлов, становится понятно, что...

Берешь чужие, и на время, а отдаешь свои, и навсегда.



Я рад тому факту, что все больше и больше людей приходят к мысли начать собственный бизнес. Однако категорически рекомендую первый в вашей жизни бизнес начинать без серьезных материальных затрат и ни в коем случае не на заемные средства. Тем более это относится к спекуляциям и инвестициям. Прежде чем выпендриваться, научитесь летать.



К сожалению, проблема все более и более остро встает перед российскими гражданами, подавляющее большинство которых ранее не имело опыта обращения с кредитами. По данным ROMIR Monitoring, четверть (!) россиян за последний год воспользовалась потребительским кредитом, при этом 20% заемщиков тратят на погашение займов более 25% семейного бюджета, а еще у трети заемщиков на погашение займов ежемесячно уходит от 15 до 25% доходов.


Боюсь, что среди этих людей слишком мало Попугаев и слишком много Мартышек.
fintraining.livejournal.com

Статьи по теме
Подходящее ли сейчас время для того, чтобы воспользоваться ипотечным кредитом, или, может быть, стоит подождать и не занимать деньги у банка, к прим...
В целом, российское правительство одобряюще оценивает стратегию будущего развития российской Почты. Впрочем, это не помешало министрам отложить прин...

Целый ряд причин влияет на выдачу займов, поэтому не все могут их получить. Необходимо, чтобы банк доверял дебиторам. Для этого заемщики должны име...

О каких глобальных вещах надо поразмышлять перед кредитованием, чтобы не попасть во вторую категорию заемщиков? Какие причины стоят того, чтобы отказа...

Волго-Вятский банк Сбербанка России предоставляет населению следующие кредитные программы:

Автокредит

Кредит предоставляется на при...

Сегодня, казалось бы, все уже полностью разбираются в тонкостях страхования и работы страховых компаний. Однако, это лишь первичное мнение. На самом ж...
Из недавнего интервью с генеральным директором платежной системы UBANK Лаурой Ашижевой для портала Банки.ру стало известно об образовании и преимущест...
Комментарии
Михаил   16 апреля 2013 г.
Когда у меня возникли проблемы с выплатой кредита, мне очень помогли ребята с этого rabam.net сайта, за что я им очень благодарен!
Левченко будут судить за проблемы с налогами

По последним опубликованным данным, фигуранту одного из самых скандальных дел в Иркутской

Иркутский городской глава опять шокирует своими решениями

Как стало известно, мэр города Иркутск принял довольно нетривиальное и совершенно неожиданное

Студенты в Иркутске  - деньги или карьера?

  Совсем недавно портал по поиску работы и персонала HeadHunter совместно с сайтом

   Банки Иркутского региона все чаще подвергаются ограблениям
В г.
Глава министерства транспорта рапортует об удачном сотрудничестве

 Максим Соколов, руководитель ведомства по транспорту Иркутской области сообщил о том, что

Жители Большого Голоустного отрезаны от цивилизации

Большой Голоустный находится в 110 км. от г. Иркутск, но то расстояние, что разделяет два

Директор компании «Танар» призвал обновить руководство стройнадзора

Прошедшая итоговая отчётная конференция регионального союза строителей подтвердила, что в данный

Лесные пожары могут досрочно закрыть туристический сезон на Байкале

На Иркутскую область обрушилось бедствие – масштабными лесными пожарами сорван

Администрация города борется с временными киосками, реализующими незаконный алкоголь

Малые архитектурные формы, являющиеся нестационарными торговыми точками – будут сносить.

130 нелегалов работали в тепличных хозяйствах

В 

  Европейский союз продлевает санкции против России до осени
Представители МИД стран, которые являются членами Европейского Союза, решили продлить санкции,
Выработка электричества из купюр в Китае

Многие страны в мире заняты поиском альтернативных источников энергии, избегая угольных ТЕЦ и

Генсек НАТО отказал Украине в снабжении оружием

Как ни надеялось украинское правительство на поддержку своей дырявой армии странами НАТО и в

Демократический газ для разгона протестующих в Фергюсоне

Демократия вернулась в ту страну, которая ее навязывает всему остальному миру и теперь мировая

«Великий Чайный путь» прибыл в Иркутск

 Из разных исторических источников можно узнать, как и когда развивался Великий Чайный

В Усолье-Сибирском создадут ТОР

Министерство экономического развития РФ и администрация Прибайкалья получили от Дмитрия

Малая авиация на страже иркутских лесов

Одним из источников прибыли тех, кто не хочет вести свои дела законным путем, является вырубка

 Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Вопросов: 7. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
Вопросов: 25. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Вопросов: 4. Конференция завершена
На вопросы отвечает: На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Сейчас читают: