Имя:    Пароль:

Главная ->Мир денег -> Что выбрать? НАКОПИТЕЛЬНОЕ И РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ.

Что выбрать? НАКОПИТЕЛЬНОЕ И РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ.

07.04.2009 17:12
В составе личного финансового плана современного жителя мегаполиса одно из основных мест занимает такой элемент как страхование жизни и трудоспособности. Достигнув определенного уровня доходов, все, от кого зависит финансовое благополучие семьи, рано или поздно сталкиваются с необходимостью защиты от указанных рисков.


Выделяют два основных типа страхования жизни: рисковое и накопительное (совмещение рискового страхования и накопления). Программы страхования жизни обычно заключаются на год и более. Чаще всего они дают защиту на случаи получения травмы, временной нетрудоспособности, критических заболеваний, инвалидности и смерти.


Для сравнения указанных типов страхования жизни нужно привести их к одному общему знаменателю. Для рискового и накопительного страхования за знаменатель можно взять финансовый результат, а именно конечные суммы, полученные в первом случае по накопительной страховой программе, во втором – от заключения договора рискового страхования и инвестирования денежных средств в менее консервативные инструменты, например, в депозиты или хедж-фонды с гарантированной доходностью при одинаковых рисках.


В качестве примера используем расчеты, произведенные при заключении договора с крупной российской страховой компанией с иностранным капиталом -«Альянс РОСНО Жизнь». Выберем типовую программу со сроком 30 лет и страховой суммой 40000$ (согласно статистике, за рубежом люди страхуются на 7-12 годовых доходов, в России обычно сумма колеблется в пределах 2-3 годовых доходов). Сравнительные данные приведены в таблице 1.



Таблица 1. Сравнение рисковой и накопительной страховых программ





Ежегодный взнос, $
Страховая сумма при уходе из жизни по любой причине, $
Страховая сумма при уходе из жизни в результате несчастного случая, $
Страховая сумма при первичном диагностировании критического заболевания, $
Страховая сумма при получении 1,2,3 группы инвалидности, $
Страховая сумма по травматизму, $
Гарантированная сумма по дожитию до конца программы, $
Ожидаемая сумма по дожитию до конца программы, $


1 626
40 000
80 000
40 000
40 000
20 000
40 000
114 000


545
40 000
80 000
40 000
40 000
20 000








Как видно из таблицы, взносы, которые ежегодно необходимо осуществлять для получения страховой суммы в 40 000$, по этим программам различны. При накопительном страховании – это 1,626 $, при рисковом – 545 $. В итоге, в первом случае внесенная за 30 лет сумма составляет 48 780 $ (замечу, что она меньше гарантированно возвращаемой в конце программы), во втором – 16 350$. При одинаковых рисках итоговая разница между внесенными суммами составит (1626 - 545) * 30=32 400 $. Таким образом, заплатив по накопительной программе на 32 400$ больше, получим по ее окончании от 40000$ до 114000$. Казалось бы, неплохо, но все познается в сравнении.


Для более грамотного сопоставления рассматриваемых вариантов будем при расчетах учитывать изменение стоимости денег со временем. Предсказать точно значение банковских процентных ставок вряд ли возможно, но их примерные границы обозначить вполне реально. Для доллара возьмем значение в 5% (хотя сейчас многие банки предлагают более доходные варианты).

Выбираем рисковое страхование (взнос 545$) и ежегодно откладываем сумму 1 081 $ =(1 626 - 545) под 5% годовых на депозит. Через 30 лет на депозите накопится сумма в 75 411 $. При 6% итоговая сумма составит уже 90 589 $. Для получения суммы, эквивалентной 114 000 $ (ожидаемая, но не гарантированная сумма по дожитию по программе накопительного страхования), необходимо инвестировать накопления под 7,25% годовых. Очевидно, что можно вложить свои средства и с большей гарантированной доходностью. Если же воспользоваться фондовым рынком (например, индексным паевым фондом), то на временном интервале в 30 лет с очень большой вероятностью ежегодная доходность превысит 10%, а это уже около 200 000 $. После проведенных расчетов выбор между двумя программами становится очевидным.


Для себя я выбрал рисковое страхование, но предпочел вариант, отличающийся отсутствием риска по травматизму. Это позволило значительно уменьшить ежегодный взнос (с 545 $ до 348 $), тем более что страхование по этому риску я не считаю обязательным, и готов принять его на себя. Стоит отметить, что для страховых компаний в России накопительное страхование жизни – одно из наиболее выгодных. Логично, что если одна сторона получает, то вторая в чем-то должна потерять. В данной ситуации вторая сторона – это клиент страховой компании. О многом говорит то, что агентский процент за заключение договора накопительного страхования жизни один из самых высоких. В компании «Альянс РОСНО Жизнь», приведенной в примере, он составляет 40% от первого годового взноса. Агентская комиссия у других страховщиков составляет до 50% от первого взноса и до 20% от последующих.


Многие специалисты утверждают, что сравнивать накопительное и рисковое страхование некорректно. Отчасти могу с этим согласиться. Но лишь отчасти. При заключении программы накопительного страхования можно закрыть сразу две позиции плана защиты – страхование жизни и трудоспособности, накопление средств на пенсию (или для другой важной цели, например на обучение ребенка). Несомненные плюсы накопительного страхования – простота заключения договора, отсутствие необходимости глубоко разбираться в вопросах инвестирования, контроль периодичности внесения средств представителями страховой компании, а также тот факт, что страховые выплаты не подлежат разделу при разводе и изъятиям судом или следствием.


Минус – необходимость вложения денег на длительный срок с отсутствием возможности изъятия без потерь. Низкая доходность – редко больше 5%. В то же время на длительных сроках, наоборот, рекомендуется инвестировать в более рисковые инструменты, например, акции.


Рисковое страхование в сочетании с грамотно составленным сбалансированным инвестиционным портфелем на протяжении длительного времени может привести к более значительному преумножению средств, чем при использовании накопительного страхования. Дополнительным плюсом рискового страхования является возможность застраховаться на достаточно крупную сумму без ее накопления, в то время как в случае накопительной программы практически всю эту сумму, а иногда и больше, придется внести в качестве взносов. Управляя капиталом, хочется иметь максимальную свободу. Накопительное страхование в отличие от рискового «сковывает» деньги и уменьшает ликвидность накоплений.


Подводя итог, можно сказать, что нет однозначно лучшего выбора. Все зависит от целей страхования, финансовой грамотности человека, наличия у него времени и желания разбираться в вопросах инвестирования своих средств.


Для себя я выбрал следующие инструменты: рисковое страхование, депозиты («резервный» фонд в размере суммы пяти среднемесячных расходов), акции «голубых фишек», паи индексных ПИФов, пенсионное обеспечение в негосударственном пенсионном фонде. Добровольное пенсионное страхование с 2008 года предоставляет очень хорошую возможность получить дополнительный доход в виде возврата налога на доходы физических лиц в сумме до 120 т.р. Т.е. осуществляя ежегодно взнос в сумме 100 т.р., можно получить от государства обратно 13 т.р. С учетом процентов, которые зарабатывает НПФ (порядка 10% в год) и гарантий на сохранность капитала, получаются вполне достойные 23% годовых. Основной массе населения нашей страны для безбедной старости этого будет вполне достаточно.


На мой взгляд, пока у нас в стране законодательно не разрешено накопительное страхование unit linked (вариант, когда страховая компания не дает гарантий на капитал и накопление осуществляется с использованием более рисковых инструментов, таких как акции и др.), и инвестирование страховых средств возможно только в инструменты с низкой доходностью и пониженным риском, сознательно отдавать деньги страховщикам для накопления и преумножения, смысла нет. Страховые компании должны страховать риски, а для накопления и преумножения средств, тем более в долгосрочной перспективе, лучше использовать другие, более подходящие для этого инструменты. В заключение могу дать полезный совет: прежде чем инвестировать свои деньги в различные финансовые инструменты, вложите хотя бы небольшую их часть в свое образование. Уверен – вложения окупятся с лихвой.

Дмитрий Ковшов
www.e-financialconsulting.com
Статьи по теме

Как правило, каждая страховая организация всегда стремится к тому, чтобы их действия были только в рамках подписанного с клиентом договора. При это...

Совсем недавно специалисты международной медицинской службы AP Companies сумели зафиксировать факт мошенничества, в ходе которого держатель медицин...

Государственные власти приступили к последовательному ограничению размера маржи страховщиков в обязательных видах страхования. На днях появилась ин...

 Соотечественники зачастую осуществляют страхование своего недвижимого имущества от разного рода аварий. Но непонятное для них титульное страх...

В последние годы правовая практика Российской Федкерации все чаще стала встречать новый термин - аварийный комиссар, а короче "аваркомы". В ...
В сфере страхования мошенничество — не редкий случай. Причем остроумные аферы проворачивают и сами страховщики, и их клиенты.
...

На днях в структуре Сбербанк Страхования состоялось назначение на пост нового генерального директора – теперь это место займет Ханнес Чопра, ...

Комментарии
Левченко будут судить за проблемы с налогами

По последним опубликованным данным, фигуранту одного из самых скандальных дел в Иркутской

Иркутский городской глава опять шокирует своими решениями

Как стало известно, мэр города Иркутск принял довольно нетривиальное и совершенно неожиданное

Студенты в Иркутске  - деньги или карьера?

  Совсем недавно портал по поиску работы и персонала HeadHunter совместно с сайтом

   Банки Иркутского региона все чаще подвергаются ограблениям
В г.
Глава министерства транспорта рапортует об удачном сотрудничестве

 Максим Соколов, руководитель ведомства по транспорту Иркутской области сообщил о том, что

Жители Большого Голоустного отрезаны от цивилизации

Большой Голоустный находится в 110 км. от г. Иркутск, но то расстояние, что разделяет два

Директор компании «Танар» призвал обновить руководство стройнадзора

Прошедшая итоговая отчётная конференция регионального союза строителей подтвердила, что в данный

Лесные пожары могут досрочно закрыть туристический сезон на Байкале

На Иркутскую область обрушилось бедствие – масштабными лесными пожарами сорван

Администрация города борется с временными киосками, реализующими незаконный алкоголь

Малые архитектурные формы, являющиеся нестационарными торговыми точками – будут сносить.

130 нелегалов работали в тепличных хозяйствах

В 

  Европейский союз продлевает санкции против России до осени
Представители МИД стран, которые являются членами Европейского Союза, решили продлить санкции,
Выработка электричества из купюр в Китае

Многие страны в мире заняты поиском альтернативных источников энергии, избегая угольных ТЕЦ и

Генсек НАТО отказал Украине в снабжении оружием

Как ни надеялось украинское правительство на поддержку своей дырявой армии странами НАТО и в

Демократический газ для разгона протестующих в Фергюсоне

Демократия вернулась в ту страну, которая ее навязывает всему остальному миру и теперь мировая

«Великий Чайный путь» прибыл в Иркутск

 Из разных исторических источников можно узнать, как и когда развивался Великий Чайный

В Усолье-Сибирском создадут ТОР

Министерство экономического развития РФ и администрация Прибайкалья получили от Дмитрия

Малая авиация на страже иркутских лесов

Одним из источников прибыли тех, кто не хочет вести свои дела законным путем, является вырубка

 Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Вопросов: 7. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Сокольникова Галина Александровна, квалифицированный инструктор групповых программ высшей категории
Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
Вопросов: 25. Конференция завершена
На вопросы отвечает: Боровик Алексей Алексеевич – бизнес-тренер, директор Центра личностного роста «Академия успеха».
На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Вопросов: 4. Конференция завершена
На вопросы отвечает: На вопросы отвечает Белогорохов Владимир директор филиала Международной Академии Биржевой Торговли в г. Иркутск
Сейчас читают: